MCS Verzekeringen · Aansprakelijkheid in Spanje
Aansprakelijkheid als eigenaar van een woning in Spanje
Een lekkage beschadigt het appartement van uw onderbuur, een onderdeel van uw woning veroorzaakt schade aan een derde of er gebeurt een ongeval op uw terrein. Als eigenaar van een Spaanse woning kunt u met aansprakelijkheidsclaims te maken krijgen. Maar u bent niet automatisch aansprakelijk voor iedere schade die bij of vanuit uw woning ontstaat.
Bespreek uw woningverzekering met MCS
Welke aansprakelijkheidsrisico’s heeft u als woningeigenaar in Spanje?
Een Spaanse woning brengt andere aansprakelijkheidsvragen met zich mee dan het gewone dagelijkse privéleven. U bent eigenaar van een gebouw, appartement, villa of andere woning en vanuit dat eigendom kan onder bepaalde omstandigheden schade aan derden ontstaan.
Denk aan een buur, bezoeker, huurder of andere derde die stelt schade te hebben geleden door iets dat met uw woning of terrein samenhangt.
De eerste vraag is dan niet onmiddellijk welke verzekeraar moet betalen. Eerst moet worden vastgesteld wat er precies is gebeurd en wie daarvoor juridisch verantwoordelijk is.
Eigenaar zijn van de woning betekent niet dat u automatisch voor ieder ongeval, iedere lekkage of iedere schade aan een derde aansprakelijk bent. Oorzaak, omstandigheden en toepasselijke aansprakelijkheidsregels moeten eerst worden onderzocht.
Wat zegt de Spaanse wet over aansprakelijkheid van een woningeigenaar?
Voor aansprakelijkheid in Spanje is onder meer het Spaanse Burgerlijk Wetboek, het Código Civil, relevant.
Artikel 1902 bevat een algemene basis voor buitencontractuele aansprakelijkheid. In hoofdlijnen gaat het daarbij om iemand die door handelen of nalaten, waarbij schuld of nalatigheid een rol speelt, schade aan een ander veroorzaakt.
Voor gebouwen bestaat daarnaast een specifiekere bepaling. Artikel 1907 behandelt de aansprakelijkheid van de eigenaar voor schade die voortvloeit uit het verval of de ruïne van het geheel of een deel van een gebouw wanneer dit het gevolg is van het ontbreken van noodzakelijke reparaties.
Dat is belangrijk voor huiseigenaren, maar de bepaling moet niet te breed worden uitgelegd. Het betekent niet dat iedere schade die ergens in een woning ontstaat automatisch voor rekening van de eigenaar komt.
Wanneer een gebouw of onderdeel daarvan schade veroorzaakt doordat noodzakelijke reparaties achterwege zijn gebleven, kan de positie van de eigenaar wezenlijk anders zijn dan bij een schade die door een volledig andere oorzaak is ontstaan.
U bent eigenaar: bent u dan automatisch aansprakelijk?
Nee. Eigendom en aansprakelijkheid zijn twee verschillende begrippen. Dat een schade in, aan of vanuit uw woning ontstaat, zegt nog niet voldoende over wie uiteindelijk aansprakelijk is.
De oorzaak kan bijvoorbeeld liggen in uw eigen handelen, achterstallig onderhoud, een gebrek, werkzaamheden van een derde, een gemeenschappelijk onderdeel van een appartementencomplex of een andere gebeurtenis.
Wat is beschadigd?
Stel eerst vast welke materiële schade of andere schade wordt geclaimd.
Wat is de oorzaak?
Een lekkage, constructieprobleem, onderhoudsprobleem en fout van een aannemer kunnen juridisch verschillende situaties zijn.
Wie is verantwoordelijk?
Dat kan de eigenaar zijn, maar afhankelijk van de omstandigheden mogelijk ook een andere partij.
Welke verzekering geldt?
Pas daarna kan worden beoordeeld of een aansprakelijkheidsdekking bij de schade betrokken is.
Wat als water uit uw woning schade bij de buren veroorzaakt?
Waterschade is een situatie waarin aansprakelijkheid en eigen woningdekking gemakkelijk door elkaar worden gehaald.
Stel dat er water uit uw appartement komt en het plafond of de muren van het appartement onder u worden beschadigd. Het feit dat het water uit uw woning afkomstig lijkt te zijn, is belangrijk voor het onderzoek, maar vormt op zichzelf nog niet de volledige juridische beoordeling.
Er moet worden vastgesteld waar het water vandaan komt en waardoor de lekkage is ontstaan. Is een privéleiding betrokken? Een gemeenschappelijke leiding? Een installatie? Een dak? Een gebrek dat onder verantwoordelijkheid van de comunidad valt? Of zijn werkzaamheden van een derde de oorzaak?
Schade aan uw eigen woning
Hiervoor wordt gekeken naar de relevante dekking van uw eigen woningverzekering en naar de oorzaak van de schade.
Schade aan de woning van een derde
Hier kan een aansprakelijkheidsvraag ontstaan wanneer de oorzaak juridisch aan u kan worden toegerekend.
Daarom kan één lekkage verschillende schadeposten en mogelijk meerdere betrokken verzekeringen opleveren.
Appartement in Spanje: privédeel of comunidad?
Bij een appartement is het extra belangrijk om vast te stellen of de schadeoorzaak betrekking heeft op uw privéwoning of op een gemeenschappelijk onderdeel van het gebouw.
Spaanse appartementencomplexen hebben doorgaans een comunidad de propietarios. Die gemeenschap heeft betrekking op de gezamenlijke delen en belangen van de eigenaren.
Het bestaan van een verzekering van de comunidad betekent echter niet dat u geen individuele woningverzekering of aansprakelijkheidsdekking meer nodig kunt hebben.
Individuele eigenaar
Schade die samenhangt met uw privédeel of een risico waarvoor u verantwoordelijk bent, kan uw eigen verzekering raken.
Comunidad
Bij een gemeenschappelijk onderdeel kan de verantwoordelijkheid en verzekeringsafhandeling bij de gemeenschap of haar verzekering liggen.
Bij een appartement kan het onverstandig zijn om direct te concluderen dat uw eigen verzekeraar of juist de comunidad moet betalen. De technische oorzaak helpt bepalen welke partij en verzekering relevant zijn.
Aansprakelijkheid bij een vrijstaande villa in Spanje
Bij een vrijstaande woning heeft u meestal andere risico’s dan bij een appartement. Naast het gebouw zelf kunnen er buitenruimten en installaties zijn die tot uw eigendom behoren.
Denk bijvoorbeeld aan een tuin, toegangspad, terras, muren, poorten, bomen of een zwembad. Welke onderdelen precies onder uw woningverzekering vallen en welke aansprakelijkheid daarbij verzekerd is, hangt af van het product en de polisvoorwaarden.
Constructie, gevels en andere onderdelen van de woning.
Toegangen, terrassen en andere bij de woning behorende ruimten.
Een belangrijk aandachtspunt bij veel Spaanse villa’s.
Muren, poorten of andere onderdelen kunnen eveneens relevant zijn.
Technische installaties kunnen een rol spelen bij de oorzaak van schade.
Ook ongevallen van derden op het terrein kunnen tot claims leiden.
Een zwembad bij uw Spaanse woning
Een zwembad verdient afzonderlijke aandacht. Het is een veelvoorkomend onderdeel van villa’s aan bijvoorbeeld de Costa Blanca, maar kan ook aanvullende risico’s met zich meebrengen.
Denk niet alleen aan schade aan het zwembad zelf. Bij aansprakelijkheid gaat het juist om de vraag wat er gebeurt wanneer een derde schade of letsel oploopt en stelt dat u daarvoor verantwoordelijk bent.
De exacte beoordeling hangt af van de omstandigheden. Daarom is het verstandig om te controleren of het zwembad correct bij de verzekeraar bekend is en hoe de polis omgaat met aansprakelijkheid die met het verzekerde perceel samenhangt.
Lees verder over aansprakelijkheid bij een zwembad in Spanje →Waarom onderhoud van uw Spaanse woning belangrijk is
Goed onderhoud is niet alleen belangrijk om uw woning in goede staat te houden. Zoals hiervoor besproken kan het ontbreken van noodzakelijke reparaties onder bepaalde omstandigheden ook relevant zijn voor aansprakelijkheid.
Vooral wanneer u niet permanent in Spanje woont, verdient dit aandacht. Een klein probleem kan langere tijd onopgemerkt blijven wanneer de woning maanden leegstaat.
Controleer de woning regelmatig.
Zeker na perioden waarin de woning langere tijd niet is gebruikt.
Reageer op zichtbare gebreken.
Stel noodzakelijke reparaties niet onnodig uit.
Bewaar onderhoudsinformatie.
Facturen en correspondentie kunnen later nuttig zijn bij het vaststellen
van de feiten.
Laat technische problemen onderzoeken.
Zeker wanneer het probleem ook gevolgen voor buren of derden kan hebben.
Aansprakelijkheid bij een tweede huis in Spanje
Voor niet-residenten is aansprakelijkheid rond de woning minstens zo relevant als voor permanente bewoners. De woning en de mogelijke risico’s verdwijnen immers niet wanneer u terugreist naar Nederland of België.
Een tweede woning kan weken of maanden onbezet zijn. Daardoor kan een probleem soms later worden ontdekt dan in een permanent bewoonde woning.
Denk bijvoorbeeld aan een technisch probleem, lekkage, schade aan een buitenmuur of een ander gebrek dat tijdens uw afwezigheid ontstaat.
Zorg daarom dat uw verzekeraar weet dat het om een tweede woning gaat. De feitelijke bewoning en het gebruik van het huis moeten aansluiten bij de verzekerde situatie.
Meer informatie vindt u in onze gids welke verzekeringen heeft u nodig voor een tweede huis in Spanje?
Wat als u uw Spaanse woning verhuurt?
Verhuur voegt een extra dimensie toe. Uw woning wordt dan niet uitsluitend door uzelf of uw gezin gebruikt. Andere personen verblijven in het pand en het gebruik kan een ander risicoprofiel krijgen.
Ga daarom niet automatisch ervan uit dat een verzekering die is afgesloten voor uitsluitend eigen gebruik dezelfde dekking geeft bij verhuur.
Het daadwerkelijke gebruik van de woning moet correct aan de verzekeraar zijn opgegeven. Daarnaast kunnen voor verhuur afzonderlijke wettelijke, regionale, lokale en contractuele eisen relevant zijn.
Een villa die uitsluitend als eigen vakantiewoning wordt gebruikt en dezelfde villa die gedurende het jaar aan verschillende gasten wordt verhuurd, hoeven verzekeringstechnisch niet als hetzelfde risico te worden behandeld.
Dit onderwerp behandelen we uitgebreid in aansprakelijkheid bij verhuur van een Spaanse woning .
Wat als een bezoeker gewond raakt bij uw woning?
Een bezoeker glijdt uit, struikelt of raakt op een andere manier gewond op uw terrein. Zulke situaties leiden gemakkelijk tot de gedachte: “Het gebeurde bij mijn huis, dus ik ben aansprakelijk.”
Zo eenvoudig is de beoordeling niet. Er moet worden gekeken naar de concrete omstandigheden en de oorzaak van het ongeval.
Was er bijvoorbeeld sprake van een gevaarlijke situatie waarvoor u juridisch verantwoordelijk bent? Was het gevaar kenbaar? Speelde het gedrag van de benadeelde een rol? Zijn andere partijen betrokken?
Bij ernstig letsel kunnen de financiële gevolgen aanzienlijk zijn. Juist daarom is het belangrijk dat aansprakelijkheid niet op basis van aannames wordt erkend, maar zorgvuldig wordt onderzocht.
Schade tijdens verbouwing: bent u als eigenaar aansprakelijk?
Veel Nederlandse huiseigenaren laten hun Spaanse woning verbouwen. Wanneer tijdens die werkzaamheden schade ontstaat bij een buur of andere derde, is niet automatisch duidelijk dat de eigenaar daarvoor persoonlijk aansprakelijk is.
De werkzaamheden kunnen bijvoorbeeld worden uitgevoerd door een aannemer, installateur of andere professional. Wie de schade heeft veroorzaakt, welke afspraken zijn gemaakt en welke juridische verhouding tussen de betrokken partijen bestaat, kan relevant zijn.
Laat werkzaamheden bij voorkeur uitvoeren door professionele partijen en controleer vooraf welke aansprakelijkheidsverzekering zij voor hun werkzaamheden hebben. Bewaar offertes, facturen en afspraken.
Een eigen woningverzekering blijft belangrijk, maar mag niet automatisch worden beschouwd als vervanging van de beroepsaansprakelijkheid of bedrijfsaansprakelijkheid van een uitvoerende partij.
Hoe kan aansprakelijkheid via uw Spaanse woningverzekering zijn verzekerd?
Spaanse woningverzekeringen kunnen naast dekking voor het gebouw en/of de inboedel ook aansprakelijkheidsdekking bevatten. De exacte inhoud verschilt echter per verzekeraar en verzekeringsproduct.
Kijk daarom niet alleen of ergens het begrip responsabilidad civil op het polisblad staat. U wilt weten waarop de dekking daadwerkelijk betrekking heeft.
Verzekerde personen
Wie valt volgens de polis onder de aansprakelijkheidsdekking?
Verzekerde woning
Klopt het adres en is het feitelijke gebruik juist opgegeven?
Verzekerde risico’s
Welke vormen van aansprakelijkheid vallen binnen de polis?
Dekkingslimiet
Tot welk bedrag biedt de betreffende dekking bescherming?
Uitsluitingen
Welke gebeurtenissen of activiteiten vallen buiten de verzekering?
Gebruik
Is eigen bewoning, tweede woning of verhuur correct vastgelegd?
Meer informatie over de woningverzekering zelf vindt u op onze pagina over opstal- en inboedelverzekeringen in Spanje .
Schade aan uw woning en aansprakelijkheid zijn twee verschillende zaken
Bij een incident kunnen verschillende verzekeringsonderdelen tegelijkertijd relevant zijn. Dit is een belangrijke reden waarom schadegevallen soms ingewikkelder lijken dan verwacht.
Schade aan uw eigen woning
Hiervoor wordt gekeken naar de relevante opstal- of andere woningdekking en naar de oorzaak van de schade.
Aansprakelijkheid tegenover een derde
Hiervoor moet worden vastgesteld of u juridisch aansprakelijk bent en of die aansprakelijkheid onder uw polis valt.
Eén gebeurtenis kan dus zowel schade aan uw eigen woning als schade aan iemand anders veroorzaken. Beide onderdelen hoeven niet op dezelfde juridische of verzekeringstechnische grondslag te worden behandeld.
Een buur stelt u aansprakelijk: wat doet u?
Ontvangt u een aansprakelijkstelling van een buur, huurder, bezoeker of andere derde? Zorg dan vooral dat de verzekeraar de mogelijkheid krijgt om de feiten en aansprakelijkheid te beoordelen.
Leg de situatie vast
Maak foto’s en noteer wanneer en hoe het incident is ontdekt.
Beperk verdere schade
Neem redelijke maatregelen om te voorkomen dat de situatie onnodig verergert.
Bewaar communicatie
Bewaar berichten, brieven en gegevens van betrokken partijen.
Meld het incident
Meld de schade volgens de voorwaarden van uw verzekering.
Laat de oorzaak onderzoeken
Vooral bij water-, constructie- of technische schade kan de oorzaak bepalend zijn voor de aansprakelijkheid.
Laat aansprakelijkheid beoordelen
Erken niet uitsluitend op basis van het bestaan van schade dat u daarvoor juridisch verantwoordelijk bent.
Wat doet de verzekeraar bij een aansprakelijkheidsclaim?
Een aansprakelijkheidsverzekering is niet uitsluitend bedoeld om een bedrag uit te keren zodra iemand een claim indient.
De verzekeraar moet eerst beoordelen of sprake is van verzekerde aansprakelijkheid. Daarbij kunnen de oorzaak, de feiten, de omvang van de schade en de polisvoorwaarden worden onderzocht.
De Spaanse verzekeringswet bepaalt in artikel 74 als uitgangspunt dat de aansprakelijkheidsverzekeraar, tenzij anders is overeengekomen, de juridische leiding tegenover de claim van de benadeelde op zich neemt en de daarbij behorende verdedigingskosten draagt.
Bij een belangenconflict bevat de wet aanvullende regels. Ook daarom is het verstandig een claim tijdig bij de verzekeraar te melden.
Een woningverzekering dekt niet automatisch iedere aansprakelijkheidsclaim
Het woord aansprakelijkheid op een polis betekent niet dat iedere denkbare situatie verzekerd is. De dekking wordt begrensd door de verzekeringsovereenkomst.
Bijvoorbeeld wanneer verhuur niet overeenkomt met de opgegeven situatie.
Een particuliere woningpolis hoeft beroepsmatige risico’s niet te dekken.
Niet iedere aanwezige persoon hoeft onder de definitie van verzekerde te vallen.
De oorzaak kan onder verantwoordelijkheid van een derde vallen.
Limieten, voorwaarden en uitsluitingen kunnen de dekking begrenzen.
Uw eigen materiële schade is niet hetzelfde als aansprakelijkheid tegenover derden.
We gaan hier later in dit cluster dieper op in bij welke schade niet verzekerd is via aansprakelijkheid .
Resident of niet-resident: de woning moet correct verzekerd zijn
Voor de beoordeling van uw woningverzekering is niet alleen van belang dat u eigenaar bent. Ook de manier waarop de woning wordt gebruikt kan relevant zijn.
Woont u er permanent? Is het uw tweede huis? Staat de woning gedurende lange perioden leeg? Verblijven familieleden er regelmatig? Of wordt het huis verhuurd?
Zorg dat de informatie bij de verzekeraar overeenkomt met de werkelijke situatie. Een verandering in het gebruik van de woning is een goed moment om uw polis opnieuw te laten controleren.
Voor algemene informatie over uw positie als resident of niet-resident kunt u ook lezen: verzekeringen voor residenten en niet-residenten in Spanje .
Laat niet alleen uw woning, maar ook uw aansprakelijkheidsrisico controleren
Bij een Spaanse woningverzekering wordt vaak eerst gekeken naar brand, water, inbraak, opstal en inboedel. Aansprakelijkheid tegenover derden verdient echter eveneens aandacht.
MCS Verzekeringen kan samen met u bekijken hoe u de woning gebruikt, welke dekking u al heeft en welke verzekeringsmogelijkheden bij uw persoonlijke situatie passen.
De situatie van uw specifieke Spaanse woning staat centraal.
De verzekering wordt afgestemd op het werkelijke gebruik.
Passende mogelijkheden kunnen met elkaar worden vergeleken.
Ook bij een daadwerkelijke schadeclaim is begeleiding belangrijk.
Verder lezen over aansprakelijkheid en uw woning in Spanje
Veelgestelde vragen over aansprakelijkheid als woningeigenaar in Spanje
Ben ik als eigenaar automatisch aansprakelijk voor schade vanuit mijn Spaanse woning?
Nee. Dat u eigenaar bent, betekent niet dat iedere schade automatisch uw aansprakelijkheid is. De oorzaak, omstandigheden en toepasselijke aansprakelijkheidsregels moeten worden onderzocht.
Wat als een lekkage schade veroorzaakt bij mijn onderbuur?
Laat eerst vaststellen waar de lekkage vandaan komt en waardoor deze is ontstaan. Bij een appartement kan bijvoorbeeld relevant zijn of een privé- of gemeenschappelijk onderdeel betrokken is.
Kan aansprakelijkheid in mijn Spaanse woningverzekering zitten?
Ja, Spaanse woningverzekeringen kunnen aansprakelijkheidsdekking bevatten. De exacte dekking, verzekerde personen, limieten en uitsluitingen verschillen echter per polis.
Is de verzekering van de comunidad voldoende voor mijn appartement?
Ga daar niet automatisch vanuit. De verzekering van de comunidad heeft betrekking op de gemeenschap en haar verzekerde risico’s. Uw individuele woning en persoonlijke aansprakelijkheid moeten afzonderlijk worden beoordeeld.
Is onderhoud relevant voor mijn aansprakelijkheid?
Dat kan het zijn. Artikel 1907 van het Spaanse Burgerlijk Wetboek bevat een specifieke regel over schade door het verval van een gebouw wanneer dit het gevolg is van het ontbreken van noodzakelijke reparaties.
Wat als een bezoeker bij mijn villa gewond raakt?
Het enkele feit dat het ongeval op uw terrein plaatsvindt, bewijst niet automatisch uw aansprakelijkheid. De oorzaak en concrete omstandigheden moeten worden beoordeeld.
Moet ik verhuur van mijn woning aan de verzekeraar melden?
De verzekerde situatie moet overeenkomen met het daadwerkelijke gebruik van de woning. Ga daarom niet ervan uit dat een polis voor uitsluitend eigen gebruik automatisch dezelfde dekking biedt wanneer de woning wordt verhuurd.
Wat doe ik als een buur mij aansprakelijk stelt?
Leg de situatie vast, bewaar de aansprakelijkstelling en relevante documenten en meld het incident volgens uw polisvoorwaarden bij uw verzekeraar of tussenpersoon. Laat de aansprakelijkheid beoordelen voordat u conclusies trekt.
Is uw Spaanse woning goed verzekerd tegen aansprakelijkheidsrisico’s?
MCS Verzekeringen helpt u niet alleen naar opstal en inboedel te kijken. We kunnen ook controleren welke aansprakelijkheidsdekking bij uw Spaanse woning aanwezig is en welke verzekeringsmogelijkheden bij uw situatie passen.
Neem contact op met MCS