MCS Verzekeringen · Aansprakelijkheid in Spanje
Is een aansprakelijkheidsverzekering verplicht in Spanje?
Moet u in Spanje verplicht een aansprakelijkheidsverzekering hebben? Die vraag lijkt eenvoudig, maar het antwoord hangt af van het risico waarover u spreekt. Voor uw gewone privéleven, een auto, een hond, een woning, verhuur of een bepaalde beroepsactiviteit gelden niet automatisch dezelfde regels.
Vraag MCS om advies
Is een particuliere aansprakelijkheidsverzekering in Spanje verplicht?
Er is niet één algemene landelijke regel die iedere particulier in Spanje verplicht om een afzonderlijke particuliere aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Voor specifieke risico’s, activiteiten of situaties kunnen echter wel afzonderlijke wettelijke verzekeringsverplichtingen gelden.
Dit onderscheid is belangrijk voor Nederlanders die in Spanje wonen, emigreren of er een tweede woning bezitten. In Nederland wordt vaak eenvoudig over een “WA-verzekering” gesproken. Daarmee kunnen in de praktijk verschillende verzekeringsvormen worden bedoeld.
In Spanje moet u daarom eerst vaststellen over welk risico u spreekt. Gaat het om particuliere aansprakelijkheid? Een motorvoertuig? Een hond? Een Spaanse woning? Verhuur? Een beroepsactiviteit? Of een andere specifieke situatie?
Pas daarna kunt u beoordelen welke regelgeving van toepassing is en of een verzekering wettelijk verplicht is, contractueel wordt verlangd of vrijwillig kan worden afgesloten om een financieel risico te beperken.
Hoe is aansprakelijkheidsverzekering in de Spaanse wet geregeld?
De algemene regels voor verzekeringsovereenkomsten staan in Spanje onder meer in de Ley 50/1980, de Contrato de Seguro. Deze wet bevat ook regels voor aansprakelijkheidsverzekeringen, in het Spaans seguro de responsabilidad civil.
Artikel 73 van deze wet beschrijft in algemene zin wat een aansprakelijkheidsverzekering doet. Binnen de grenzen van de wet en de verzekeringsovereenkomst dekt de verzekeraar het risico dat de verzekerde een derde schadeloos moet stellen voor schade waarvoor hij juridisch aansprakelijk is en die voortvloeit uit een gebeurtenis die in de verzekering is voorzien.
Voor u als verzekeringnemer is vooral het onderscheid tussen aansprakelijkheid en verzekeringsdekking belangrijk. Dat u voor een schade aansprakelijk bent, betekent niet automatisch dat iedere verzekering die schade vergoedt. Omgekeerd ontstaat er ook niet automatisch aansprakelijkheid alleen omdat iemand schade heeft geleden.
Artikel 73 beschrijft de aansprakelijkheidsverzekering, maar maakt een dergelijke polis niet automatisch verplicht voor iedere inwoner, niet-resident of woningeigenaar in Spanje. Voor een eventuele verzekeringsplicht moet worden gekeken naar de specifieke regelgeving die op het betreffende risico of de activiteit van toepassing is.
Dat is een belangrijk uitgangspunt. U kunt dus niet vanuit één algemene Spaanse verzekeringswet concluderen dat iedereen dezelfde aansprakelijkheidsverzekering moet afsluiten.
Waarom vindt u online soms een andere uitleg?
Bij het zoeken naar Spaanse verzekeringswetgeving kunt u nog verwijzingen tegenkomen naar het voormalige artikel 75 van de Ley de Contrato de Seguro.
Dat artikel bepaalde vroeger dat een aansprakelijkheidsverzekering verplicht was voor activiteiten waarvoor de overheid zo’n verplichting had vastgesteld. Dit artikel is echter ingetrokken door de Ley 20/2015, de 14 de julio, de ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras.
De intrekking geldt sinds 1 januari 2016. Het voormalige artikel 75 mag daarom niet als een nog geldende wettelijke bepaling worden gepresenteerd.
Wilt u weten of een aansprakelijkheidsverzekering verplicht is, kijk dan naar de actuele specifieke regelgeving voor het betreffende risico of de betreffende activiteit.
Verplicht, contractueel verlangd of vrijwillig verzekerd?
Voor Nederlanders in Spanje is het nuttig om drie verschillende situaties uit elkaar te houden. Ze kunnen in de praktijk hetzelfde resultaat hebben — u sluit een verzekering af — maar de reden daarvoor is verschillend.
Wettelijk verplicht
Voor bepaalde specifieke risico’s kan de geldende wet- of regelgeving een aansprakelijkheidsverzekering voorschrijven. De verplichting volgt dan uit de regelgeving die op dat risico van toepassing is.
Contractueel verlangd
Een verzekering kan ook in een overeenkomst worden verlangd. Dat is iets anders dan een algemene wettelijke verplichting die voor iedere particulier in Spanje geldt.
Vrijwillig maar relevant
Ook zonder wettelijke verzekeringsplicht kunt u een financieel aansprakelijkheidsrisico hebben. Een passende verzekering kan dan vrijwillig worden afgesloten om dat risico te verzekeren.
Particuliere aansprakelijkheid in het dagelijks leven
Bij particuliere aansprakelijkheid gaat het om situaties waarin u als privépersoon aansprakelijk kunt worden gesteld voor schade van iemand anders. Dat staat los van bijvoorbeeld de specifieke verzekering die hoort bij het gebruik van een motorvoertuig.
Het feit dat u permanent in Spanje woont, maakt een afzonderlijke particuliere aansprakelijkheidspolis niet automatisch tot een algemene wettelijke verplichting voor iedereen.
Dat betekent echter niet dat aansprakelijkheid onbelangrijk is. Wanneer u juridisch aansprakelijk bent voor schade van een derde, kunt u met een financiële verplichting worden geconfronteerd.
Niet verplicht betekent niet hetzelfde als overbodig
De juridische vraag “moet ik deze verzekering volgens de wet hebben?” is iets anders dan de financiële vraag “wil ik het risico zelf dragen als ik aansprakelijk word gesteld?”.
In onze aparte gids over particuliere aansprakelijkheid in Spanje behandelen we dit onderwerp uitgebreider.
Een auto is een duidelijk voorbeeld van een specifieke verzekeringsplicht
Bij auto’s en andere voertuigen waarvoor de betreffende regels gelden, bestaat specifieke Spaanse regelgeving voor de verplichte aansprakelijkheidsverzekering.
Dit is niet dezelfde verzekering als een algemene particuliere aansprakelijkheidsverzekering. De dekking is gekoppeld aan de aansprakelijkheid die voortvloeit uit het gebruik van het betreffende motorvoertuig.
Specifieke wettelijke regels
Voor motorvoertuigen bestaat een afzonderlijk wettelijk regime voor aansprakelijkheid en verplichte verzekering.
Andere aansprakelijkheidsrisico’s
Een algemene particuliere aansprakelijkheidsdekking heeft een ander doel en moet afzonderlijk worden beoordeeld.
Voor uw auto vindt u uitgebreide informatie op onze hoofdpagina over autoverzekeringen in Spanje .
Moet u als eigenaar van een Spaanse woning een aansprakelijkheidsverzekering hebben?
Alleen het bezit van een Spaanse woning betekent niet dat iedere eigenaar daardoor automatisch een afzonderlijke algemene particuliere aansprakelijkheidsverzekering moet afsluiten.
Aansprakelijkheid rond de woning blijft echter belangrijk. Een gebeurtenis in uw woning of op uw terrein kan gevolgen hebben voor een buur, bezoeker of andere derde.
Denk bijvoorbeeld aan schade die vanuit uw woning ontstaat en zich uitbreidt naar een naastgelegen woning. Of u daarvoor aansprakelijk bent, hangt af van de oorzaak, de omstandigheden en het toepasselijke recht.
Daarna volgt een afzonderlijke verzekeringsvraag: valt die aansprakelijkheid onder uw woningverzekering of een andere aansprakelijkheidsdekking?
Bij een Spaanse woningverzekering kan aansprakelijkheidsdekking onderdeel zijn van het verzekeringspakket. Controleer daarom welke risico’s zijn opgenomen, wie verzekerd is, welke limieten gelden en welke uitsluitingen de polis bevat.
Meer informatie vindt u bij aansprakelijkheid als eigenaar van een woning in Spanje en op onze hoofdpagina over opstal- en inboedelverzekeringen in Spanje .
Geldt voor niet-residenten een andere algemene regel?
Het feit dat u niet-resident bent, creëert op zichzelf geen afzonderlijke algemene verplichting om een particuliere aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten.
Wel kan uw feitelijke situatie anders zijn. Misschien woont u in Nederland en bezit u een appartement of villa aan de Costa Blanca. U bent dan niet permanent in Spanje aanwezig, maar rond uw Spaanse eigendom kunnen nog steeds aansprakelijkheidsrisico’s bestaan.
Voor een niet-resident is het daarom belangrijk om niet alleen te vragen welke verzekeringen wettelijk verplicht zijn. Controleer ook of uw Spaanse woning en de aansprakelijkheidsrisico’s die daarbij horen passend zijn verzekerd.
Dat geldt des te meer wanneer andere personen van de woning gebruikmaken terwijl u niet in Spanje bent.
Wat verandert er als u uw Spaanse woning verhuurt?
Zodra u een woning verhuurt, verandert het gebruik van het verzekerde object. Een villa die uitsluitend door de eigenaar wordt gebruikt, heeft niet noodzakelijk hetzelfde risicoprofiel als een vakantiewoning waarin gedurende het jaar verschillende gasten verblijven.
Bij verhuur moet u daarom zowel naar de regelgeving die voor uw specifieke verhuursituatie geldt als naar de polisvoorwaarden kijken. De verzekeraar moet weten hoe de woning daadwerkelijk wordt gebruikt.
Ga er niet automatisch vanuit dat een polis voor uitsluitend eigen gebruik dezelfde dekking geeft wanneer de woning commercieel of recreatief wordt verhuurd.
In onze aparte gids behandelen we aansprakelijkheid bij verhuur van een Spaanse woning .
Waarom moet ieder specifiek risico afzonderlijk worden gecontroleerd?
Spaanse aansprakelijkheidsregels zijn niet samen te vatten in één verzekeringsplicht die op iedere persoon en iedere situatie van toepassing is.
Voor bepaalde voertuigen bestaat specifieke regelgeving. Voor bepaalde beroepsactiviteiten kunnen eigen regels gelden. Voor huisdieren kan specifieke regelgeving relevant zijn. Ook regionale of lokale voorschriften kunnen in sommige situaties een rol spelen.
Daarom is het riskant om op basis van een algemene internetpagina te concluderen dat een verzekering verplicht of juist niet verplicht is zonder eerst het concrete risico te bepalen.
Hoe zit het met aansprakelijkheid voor uw hond?
Honden zijn een goed voorbeeld van een onderwerp waarvoor u niet alleen naar algemene aansprakelijkheidsregels moet kijken. Voor het houden van honden bestaat in Spanje specifieke regelgeving die afzonderlijk moet worden beoordeeld.
Daarbij is het bovendien belangrijk onderscheid te maken tussen aansprakelijkheidsdekking voor schade aan derden en andere verzekeringen die bijvoorbeeld betrekking kunnen hebben op de gezondheid of behandeling van het dier.
We behandelen dit daarom bewust in twee afzonderlijke artikelen:
WA-verzekering voor honden
Hoe werkt aansprakelijkheid wanneer uw hond schade aan een derde veroorzaakt en welke rol speelt een verzekering?
Lees over WA voor honden →Is een hondenverzekering verplicht?
Hier bekijken we specifiek welke Spaanse regels van toepassing zijn en welk type verzekeringsdekking daarmee wordt bedoeld.
Lees de uitgebreide uitleg →Een vrijwillige verzekering kan nog steeds belangrijk zijn
De vraag of een verzekering wettelijk verplicht is, vertelt maar een deel van het verhaal. Een risico kan ook financieel belangrijk zijn wanneer geen algemene verzekeringsplicht bestaat.
Wanneer u aansprakelijk bent voor schade van een derde, kan het bijvoorbeeld gaan om materiële schade. In ernstigere situaties kan ook lichamelijk letsel een rol spelen.
Daarom is het nuttig om naast de juridische verplichting ook te kijken naar uw persoonlijke financiële risico en naar de dekking die u al via andere verzekeringen heeft.
Controleer eerst uw bestaande Spaanse verzekeringen
Het is niet altijd nodig om voor ieder risico een volledig afzonderlijke verzekering af te sluiten. Sommige aansprakelijkheidsdekkingen kunnen deel uitmaken van een uitgebreider verzekeringsproduct.
Vooral bij een Spaanse woningverzekering is het daarom verstandig de polisinhoud te bekijken voordat u conclusies trekt.
Wie is verzekerd?
Controleer of de dekking alleen voor u of ook voor andere personen geldt.
Welke aansprakelijkheid is verzekerd?
Kijk naar de concrete omschrijving in de polisvoorwaarden.
Welke limieten gelden?
Aansprakelijkheidsdekking kan tot bepaalde bedragen zijn begrensd.
Welke uitsluitingen bestaan?
Niet iedere activiteit of schadeoorzaak hoeft verzekerd te zijn.
Klopt het gebruik van de woning?
Eigen bewoning en verhuur zijn niet noodzakelijk dezelfde risico’s.
Is uw situatie gewijzigd?
Controleer de verzekering opnieuw bij belangrijke veranderingen.
Heeft u nog een Nederlandse aansprakelijkheidsverzekering?
Wie naar Spanje verhuist, heeft soms nog Nederlandse verzekeringen lopen. Ga er niet zonder controle vanuit dat een bestaande Nederlandse aansprakelijkheidsverzekering na emigratie ongewijzigd van toepassing blijft.
Uw woonplaats, het geografische dekkingsgebied, de verzekerde personen en de polisvoorwaarden kunnen daarbij relevant zijn.
Ook wanneer een Nederlandse verzekering bepaalde gebeurtenissen in het buitenland dekt, betekent dat niet automatisch dat daarmee aan iedere eventuele Spaanse specifieke verzekeringsplicht wordt voldaan.
Vraag daarom bij emigratie aan de betreffende verzekeraar welke gevolgen uw verhuizing heeft voor de bestaande polis.
Meer informatie over dit onderwerp vindt u via Nederlandse verzekeringen behouden na emigratie naar Spanje .
Wat als iemand u in Spanje aansprakelijk stelt?
Een verzekering wordt vooral belangrijk wanneer daadwerkelijk schade ontstaat en iemand u daarvoor verantwoordelijk houdt.
Maak dan onderscheid tussen de claim van de andere partij en de uiteindelijke beoordeling van uw aansprakelijkheid. Het feit dat iemand geld van u vraagt, betekent nog niet automatisch dat u juridisch aansprakelijk bent.
Bewaar alle informatie
Bewaar berichten, brieven, foto’s, contactgegevens en andere informatie over het incident.
Meld de claim
Informeer uw verzekeraar of tussenpersoon zo snel mogelijk volgens de voorwaarden van uw polis.
Laat aansprakelijkheid beoordelen
Er moet worden vastgesteld wat er is gebeurd en of u juridisch aansprakelijk bent voor de gestelde schade.
Laat de polisdekking controleren
Als aansprakelijkheid bestaat, moet vervolgens worden bekeken of het voorval onder uw verzekering valt.
Artikel 74 van de Spaanse verzekeringswet bevat regels over de juridische verdediging door de aansprakelijkheidsverzekeraar bij een gedekte claim, met bijzondere regels wanneer een belangenconflict ontstaat.
Zes misverstanden over aansprakelijkheidsverzekering in Spanje
“Iedereen in Spanje moet verplicht een WA-verzekering hebben.”
Zo algemeen kan dit niet worden gesteld. U moet bekijken om welk aansprakelijkheidsrisico het gaat en welke specifieke regelgeving daarop van toepassing is.
“Als een verzekering niet verplicht is, heb ik hem niet nodig.”
Een verzekering kan vrijwillig zijn en toch bescherming bieden tegen een financieel risico dat u niet zelf wilt dragen.
“Mijn autoverzekering is mijn particuliere WA.”
De verplichte aansprakelijkheidsdekking van een motorvoertuig is een ander verzekeringsrisico dan particuliere aansprakelijkheid buiten het verkeer.
“Mijn woningverzekering dekt automatisch iedere claim.”
De werkelijke dekking wordt bepaald door de verzekeringsovereenkomst en de toepasselijke voorwaarden.
“Als iemand mij aansprakelijk stelt, moet ik betalen.”
Een aansprakelijkstelling is een claim. Of u daadwerkelijk juridisch aansprakelijk bent, moet afzonderlijk worden vastgesteld.
“Een oude internetpagina over de Spaanse wet is voldoende.”
Wetgeving verandert. Controleer daarom altijd of de aangehaalde wetsbepaling nog van kracht is en of latere regelgeving relevant is.
Welke aansprakelijkheidsdekking past bij uw situatie in Spanje?
De juiste vraag is niet alleen welke verzekering verplicht is. Het is ook belangrijk te weten welke aansprakelijkheidsrisico’s u daadwerkelijk heeft en welke daarvan al verzekerd zijn.
MCS Verzekeringen kan samen met u kijken naar uw verblijfssituatie, Spaanse woning, gezin, eventuele verhuur en andere relevante risico’s. Vervolgens kan worden bekeken welke dekking aanwezig is en welke verzekeringsmogelijkheden bij uw situatie passen.
Resident, niet-resident of eigenaar van een tweede woning.
Eerst bekijken wat u al verzekerd heeft.
Passende verzekeringsopties kunnen met elkaar worden vergeleken.
Ook bij een daadwerkelijke claim is duidelijke begeleiding belangrijk.
Verder lezen over aansprakelijkheid in Spanje
Veelgestelde vragen
Is een particuliere aansprakelijkheidsverzekering verplicht in Spanje?
Er is niet één algemene landelijke verplichting die iedere particulier in Spanje verplicht een afzonderlijke particuliere aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Voor specifieke risico’s of activiteiten kan wel een afzonderlijke verzekeringsplicht gelden.
Is een WA-verzekering in Spanje verplicht?
De term WA is te algemeen om deze vraag zonder verdere context te beantwoorden. Voor bijvoorbeeld motorvoertuigen bestaat specifieke verplichte aansprakelijkheidsverzekering, terwijl particuliere aansprakelijkheid een ander verzekeringsgebied is.
Is artikel 75 van de Spaanse verzekeringswet nog geldig?
Nee. Artikel 75 van Ley 50/1980 is ingetrokken door Ley 20/2015. De intrekking trad op 1 januari 2016 in werking. Voor actuele verzekeringsplichten moet daarom naar de regelgeving voor het specifieke risico of de specifieke activiteit worden gekeken.
Moet ik als eigenaar van een huis in Spanje een aparte aansprakelijkheidsverzekering hebben?
Het bezit van een Spaanse woning creëert niet automatisch voor iedere eigenaar een algemene verplichting om een losse particuliere aansprakelijkheidspolis af te sluiten. Controleer wel welke aansprakelijkheidsdekking in uw woningverzekering zit en welke specifieke regels op uw situatie van toepassing zijn.
Kan aansprakelijkheid al in mijn woningverzekering zitten?
Dat kan. De precieze dekking verschilt echter per verzekeringsproduct. Controleer daarom de verzekerde personen, risico’s, limieten en uitsluitingen van uw eigen polis.
Geldt voor niet-residenten een andere algemene verzekeringsplicht?
Niet-resident zijn leidt op zichzelf niet tot één algemene particuliere aansprakelijkheidsverzekeringsplicht. Uw specifieke risico’s, zoals het bezit of de verhuur van een Spaanse woning, moeten wel afzonderlijk worden beoordeeld.
Betekent niet verplicht dat een aansprakelijkheidsverzekering niet nuttig is?
Nee. Een verzekering kan vrijwillig zijn en toch bescherming bieden tegen een aansprakelijkheidsrisico dat u anders zelf financieel zou moeten dragen.
Wilt u weten welke aansprakelijkheidsdekking bij uw situatie past?
MCS Verzekeringen helpt u uw verzekeringssituatie in Spanje overzichtelijk te maken. We kunnen bekijken welke risico’s u heeft, wat al verzekerd is en welke aanvullende dekking voor uw situatie relevant kan zijn.
Neem contact op met MCS