MCS Verzekeringen · Aansprakelijkheid · Uitsluitingen · Spanje
Welke schade is niet verzekerd via aansprakelijkheid?
Een aansprakelijkheidsverzekering in Spanje kan u beschermen tegen financiële gevolgen wanneer u aansprakelijk bent voor schade aan een ander. Maar de dekking is niet onbeperkt. Eigen schade, bepaalde contractuele risico’s, niet-verzekerde activiteiten, schade buiten de verzekerde hoedanigheid en andere uitsluitingen kunnen betekenen dat een claim niet of niet volledig onder uw polis valt.
Laat uw aansprakelijkheidsdekking controleren
Is alle schade die u veroorzaakt verzekerd?
Nee. Een aansprakelijkheidsverzekering is geen algemene verzekering voor iedere schade die met u, uw gezin of uw woning te maken heeft. Alleen schade die binnen het verzekerde aansprakelijkheidsrisico en de voorwaarden van uw polis valt, kan voor dekking in aanmerking komen.
Dit onderscheid is belangrijk. U kunt juridisch aansprakelijk zijn, terwijl de betreffende gebeurtenis toch buiten de dekking van uw polis valt. Andersom kan iemand u aansprakelijk stellen terwijl later blijkt dat u juridisch helemaal niet verplicht bent de gevraagde schade te vergoeden.
Een claim moet daarom steeds in twee stappen worden bekeken: bestaat er aansprakelijkheid en valt die aansprakelijkheid vervolgens binnen de verzekering?
Drie vragen bepalen of een aansprakelijkheidsclaim verzekerd kan zijn
Wanneer iemand schadevergoeding van u verlangt, is het verstandig niet meteen alleen naar het schadebedrag te kijken. Eerst moet worden vastgesteld waarom u volgens de benadeelde aansprakelijk bent en daarna of de gebeurtenis onder uw verzekering valt.
Bent u juridisch aansprakelijk?
Dat iemand schade heeft geleden betekent niet automatisch dat u verplicht bent die schade te vergoeden.
Is het risico verzekerd?
De gebeurtenis moet vallen binnen het soort aansprakelijkheid dat in de polis is verzekerd.
Geldt er een beperking?
Vervolgens moet worden gekeken naar limieten, voorwaarden, uitsluitingen en eventuele andere beperkingen.
Meer over de eerste vraag leest u in schade aan anderen in Spanje: wie betaalt?
Waarom zijn de polisvoorwaarden zo belangrijk?
De Spaanse Ley de Contrato de Seguro geeft hiervoor een belangrijk uitgangspunt. Artikel 73 omschrijft de aansprakelijkheidsverzekering als een verzekering waarbij de verzekeraar, binnen de grenzen van de wet en de overeenkomst, het risico dekt dat voor de verzekerde een verplichting ontstaat om een derde schadeloos te stellen wegens een gebeurtenis die in de overeenkomst is voorzien.
De wettelijke basis
De Spaanse verzekeringswet geeft het juridische kader waarbinnen aansprakelijkheidsverzekering functioneert.
Het verzekerde risico
De verzekeringsovereenkomst bepaalt welk aansprakelijkheidsrisico binnen dat kader daadwerkelijk verzekerd is.
De concrete gebeurtenis
Uiteindelijk moet de werkelijke gebeurtenis worden getoetst aan zowel het toepasselijke recht als de polisvoorwaarden.
Twee verzekeringen kunnen allebei aansprakelijkheidsdekking bevatten en toch verschillende verzekerde personen, activiteiten, limieten, geografische gebieden en voorwaarden hebben.
1. Schade aan uw eigen spullen is normaal gesproken geen aansprakelijkheid tegenover een derde
Dit is één van de meest voorkomende misverstanden. Een aansprakelijkheidsverzekering is gericht op aansprakelijkheid voor schade van een derde. Zij is niet bedoeld als algemene verzekering voor uw eigen bezittingen.
U laat uw eigen televisie vallen
Er is geen derde die u aansprakelijk stelt. Of deze schade ergens verzekerd is, moet onder een andere relevante dekking worden beoordeeld.
U beschadigt de televisie van iemand anders
Nu kan wel een aansprakelijkheidsvraag ontstaan. Vervolgens moet worden vastgesteld of u aansprakelijk bent en of uw polis die aansprakelijkheid dekt.
Hetzelfde principe kan spelen bij uw Spaanse woning. Schade aan uw eigen gebouw of inboedel moet niet worden verward met aansprakelijkheid voor schade die een ander lijdt.
Voor eigen woningschade kijkt u naar de relevante dekking binnen uw opstal- en inboedelverzekering in Spanje .
2. Schade tussen personen op dezelfde polis kan anders worden behandeld
Stel dat u, uw partner en uw kinderen volgens de polis allemaal als verzekerden worden beschouwd. Dan moet bij schade binnen het eigen huishouden worden gekeken of er juridisch en verzekeringstechnisch sprake is van een derde in de zin van de betreffende polis.
U kunt daarom niet automatisch aannemen dat schade die het ene gezinslid aan eigendom van het andere gezinslid veroorzaakt hetzelfde wordt behandeld als schade aan een buurman of andere buitenstaander.
Deze definities kunnen van groot belang zijn voor de vraag of een concrete aansprakelijkheidsclaim binnen de verzekering valt.
Heeft u kinderen? Bekijk ook onze uitgebreide pagina over aansprakelijkheid voor kinderen in Spanje .
3. Opzettelijk veroorzaakte schade vraagt een andere beoordeling
Een aansprakelijkheidsverzekering is niet bedoeld om iemand vrijelijk schade te laten veroorzaken in de wetenschap dat de verzekeraar daarna wel betaalt.
De Spaanse Ley de Contrato de Seguro bepaalt in artikel 19 als algemeen uitgangspunt dat de verzekeraar tot de prestatie verplicht is, behalve wanneer het schadegeval door kwade trouw van de verzekerde is veroorzaakt.
Bij aansprakelijkheidsverzekering bestaat daarnaast een belangrijke juridische nuance wanneer een derde schade heeft geleden. Artikel 76 kent de benadeelde of diens erfgenamen een directe actie tegen de aansprakelijkheidsverzekeraar toe en bevat tevens een regeling voor het verhaal van de verzekeraar op de verzekerde wanneer schade aan een derde het gevolg is van opzettelijk gedrag van die verzekerde.
Het is te eenvoudig om te zeggen: “opzettelijke schade wordt nooit betaald”. De verhouding tussen verzekeraar, verzekerde en benadeelde kan juridisch verschillend zijn. Laat een concrete claim daarom beoordelen in plaats van zelf conclusies uit één uitsluiting te trekken.
4. Een gewone particuliere aansprakelijkheidsdekking vervangt uw autoverzekering niet
Schade die ontstaat bij het gebruik van een motorvoertuig behoort tot een eigen verzekeringsgebied. U moet een particuliere aansprakelijkheidsverzekering daarom niet beschouwen als vervanging van de aansprakelijkheidsdekking die bij een voertuig hoort.
Particuliere aansprakelijkheid
Gericht op het aansprakelijkheidsrisico zoals dat in de betreffende particuliere polis is omschreven.
Autoverzekering
Voor aansprakelijkheid die samenhangt met het verzekerde voertuig moet naar de toepasselijke autoverzekering worden gekeken.
Heeft u een auto in Spanje? Bekijk onze complete informatie over autoverzekeringen in Spanje .
5. Privé-aansprakelijkheid is niet automatisch beroepsaansprakelijkheid
Een verzekering voor particuliere aansprakelijkheid is bedoeld voor het verzekerde particuliere risico. Dat betekent niet dat schade die u tijdens beroepsmatige of bedrijfsmatige activiteiten veroorzaakt automatisch onder dezelfde polis valt.
Werkt u als zelfstandige in Spanje, heeft u een bedrijf of verricht u professionele diensten? Dan kan een ander aansprakelijkheidsrisico ontstaan waarvoor een passende zakelijke of beroepsmatige verzekering nodig kan zijn.
U helpt als vriend kosteloos bij iemand thuis en veroorzaakt per ongeluk schade. Dat kan verzekeringstechnisch een andere situatie zijn dan wanneer u dezelfde werkzaamheden beroepsmatig en tegen betaling uitvoert.
De precieze kwalificatie en dekking hangen steeds af van de feiten en de betreffende polis.
6. Verhuur van uw Spaanse woning kan buiten een polis voor uitsluitend eigen gebruik vallen
Heeft u een Spaanse woning die oorspronkelijk alleen voor uzelf en uw familie werd verzekerd? Dan moet u niet aannemen dat dezelfde verzekering automatisch geschikt blijft wanneer u de woning gaat verhuren.
Door verhuur verandert het gebruik van de woning. Er verblijven huurders, er kan schade ontstaan aan hun eigendommen of letsel optreden en er kunnen andere aansprakelijkheidsrisico’s ontstaan.
Eigen gebruik
De woning wordt uitsluitend door u en eventueel uw eigen gezin gebruikt.
Incidentele verhuur
De woning wordt gedurende bepaalde perioden aan anderen verhuurd.
Regelmatige verhuur
De verhuur vormt een structureel onderdeel van het gebruik van de woning.
Welke gevolgen dit voor de verzekering heeft, moet aan de hand van de betreffende polis en het werkelijke gebruik worden vastgesteld.
Lees hierover verder in aansprakelijkheid bij verhuur van een Spaanse woning .
7. Schade aan gehuurde of aan u toevertrouwde spullen verdient extra aandacht
U huurt een vakantiewoning, leent iets kostbaars van een vriend of heeft tijdelijk eigendom van iemand anders onder u. Wanneer dat voorwerp beschadigd raakt, is het niet verstandig automatisch uit te gaan van dekking via uw particuliere aansprakelijkheidsverzekering.
Polisvoorwaarden kunnen specifieke bepalingen bevatten voor zaken die u huurt, leent, gebruikt, bewaart of op een andere manier onder u heeft.
Bijvoorbeeld schade aan inventaris van een gehuurde vakantiewoning.
Bijvoorbeeld een kostbaar voorwerp dat iemand tijdelijk aan u uitleent.
Eigendom van een ander dat tijdelijk aan uw zorg is toevertrouwd.
Een zaak van een derde die tijdens uw gebruik beschadigd raakt.
Kijk daarom altijd naar de concrete voorwaarden voordat u toezegt dat uw verzekeraar dergelijke schade zal betalen.
8. Niet iedere schade vanuit uw Spaanse woning valt automatisch onder aansprakelijkheid
Een lekkage, loszittende dakpan, defecte leiding of ander probleem aan uw woning kan zowel schade aan uw eigen woning als schade bij een derde veroorzaken.
Daardoor kunnen verschillende verzekeringsonderdelen relevant worden. De reparatie van de oorzaak, schade aan uw eigen woning en aansprakelijkheid voor schade van een buurman zijn niet noodzakelijk dezelfde dekking.
Wat is er defect of gebeurd?
Welke schade heeft uw eigen woning?
Heeft bijvoorbeeld een buurman schade?
Welke onderdelen vallen onder welke polisdekking?
Lees ook aansprakelijkheid als eigenaar van een woning in Spanje .
9. Achterstallig onderhoud kan problemen opleveren
Een verzekering is geen onderhoudscontract. Wanneer schade samenhangt met slijtage, een geleidelijk proces, onvoldoende onderhoud of een gebrek dat langere tijd bestond, moet nauwkeurig worden bekeken welke delen van de schade volgens de betreffende polis verzekerd zijn.
Dat geldt zeker bij een woning die langere perioden leegstaat. Een langzaam lekkende leiding kan bijvoorbeeld een heel ander schadebeeld geven dan een plotseling incident.
Plotselinge gebeurtenis
Een onverwachte gebeurtenis kan verzekeringstechnisch anders worden behandeld dan een langdurig proces.
Geleidelijke schade
Vocht, corrosie, slijtage of een langdurig lek kunnen specifieke polisvoorwaarden raken.
Onderhoud
Kosten die behoren tot normaal onderhoud moeten niet automatisch worden gezien als aansprakelijkheidsschade.
De exacte behandeling verschilt per verzekeringsproduct. Controle van de polis blijft daarom noodzakelijk.
10. Een zwembad is niet automatisch voor ieder risico meeverzekerd
Heeft uw Spaanse woning een zwembad, dan spelen meerdere soorten risico naast elkaar. Er kan schade aan het zwembad zelf ontstaan, maar ook een bezoeker kan letsel oplopen of een technisch defect kan schade aan derden veroorzaken.
Die gebeurtenissen moeten afzonderlijk worden beoordeeld. Een aansprakelijkheidsdekking voor letsel van een derde is iets anders dan dekking voor reparatie van uw eigen zwembadinstallatie.
Controleer daarom of uw woning en voorzieningen correct bij de verzekeraar bekend zijn en welke dekking daadwerkelijk is overeengekomen.
Lees alles over aansprakelijkheid bij een zwembad in Spanje →11. Schade door een hond moet binnen de juiste dekking vallen
Ook wanneer uw particuliere polis aansprakelijkheidsdekking bevat, moet worden gecontroleerd hoe aansprakelijkheid voor dieren is geregeld en of uw hond binnen de verzekerde situatie valt.
Ga daarom niet alleen af op de aanwezigheid van de woorden responsabilidad civil. Kijk naar de daadwerkelijke voorwaarden, verzekerde personen, dieren en eventuele specifieke bepalingen.
12. Een aansprakelijkheidsverzekering is geen verzekering voor iedere boete of sanctie
Een schadevergoeding aan een derde moet worden onderscheiden van een boete of sanctie die door een bevoegde instantie wordt opgelegd.
Dat onderscheid komt ook duidelijk terug in de Spaanse verzekeringswet. Voor de afzonderlijke verzekering van juridische bijstand bepaalt artikel 76(b) van de Ley de Contrato de Seguro dat de betaling van boetes en kosten die voortvloeien uit sancties opgelegd door administratieve of gerechtelijke autoriteiten van die dekking zijn uitgesloten.
Schade van een derde
Bijvoorbeeld een bedrag dat wegens verzekerde civiele aansprakelijkheid aan een benadeelde verschuldigd is.
Boete van een autoriteit
Dit heeft een andere juridische aard en moet niet met een aansprakelijkheidsvergoeding worden verward.
13. Een verzekerde claim kan hoger zijn dan de verzekerde limiet
Een claim hoeft niet volledig buiten de dekking te vallen om toch een financieel risico voor u te vormen. De verzekering kan namelijk een maximaal verzekerd bedrag bevatten.
Vooral bij ernstig lichamelijk letsel kan een claim aanzienlijk worden. Het is daarom verstandig niet alleen te controleren of u aansprakelijkheidsdekking heeft, maar ook welke limiet van toepassing is.
Controleer daarnaast of er aparte sublimieten of andere beperkingen bestaan voor specifieke onderdelen. Dit verschilt per polis.
14. Een eigen risico kan betekenen dat u een deel zelf betaalt
Sommige verzekeringsdekkingen kennen een eigen risico of franchise. Wanneer dat voor uw aansprakelijkheidsdekking geldt, kan een claim verzekerd zijn terwijl een bepaald gedeelte volgens de polis voor uw eigen rekening blijft.
Controleer daarom in uw polisblad en voorwaarden of een eigen risico geldt, hoe dit wordt berekend en voor welke onderdelen.
Een claim kan buiten de dekking vallen, maar kan ook wel verzekerd zijn terwijl een limiet, eigen risico of andere contractuele beperking van toepassing is.
15. Controleer waar uw aansprakelijkheidsverzekering geldig is
Dit is vooral belangrijk voor Nederlanders die tussen Spanje en Nederland reizen, in Spanje overwinteren of hier een tweede woning hebben.
Niet iedere polis hoeft hetzelfde geografische dekkingsgebied te hebben. Controleer daarom waar de verzekering geldt en of eventuele voorwaarden zijn verbonden aan tijdelijk verblijf, permanente emigratie of de woonplaats van de verzekerde.
U woont in Nederland en verblijft tijdelijk in Spanje.
U heeft uw hoofdverblijf naar Spanje verplaatst.
U verdeelt uw tijd over meerdere landen.
Bij emigratie is het daarom verstandig om ook te lezen: kunt u Nederlandse verzekeringen behouden na emigratie naar Spanje?
16. Niet iedereen die in uw woning verblijft is automatisch verzekerd
Een woning kan worden gebruikt door uzelf, uw partner, kinderen, familieleden, gasten, huurders of andere personen. Dat betekent niet automatisch dat al deze personen dezelfde status hebben onder uw aansprakelijkheidsverzekering.
Verzekeringnemer
De persoon die de verzekeringsovereenkomst heeft gesloten.
Verzekerde
De persoon of personen voor wie het omschreven risico verzekerd is.
Gezinslid
Of en wanneer gezinsleden zijn inbegrepen volgt uit de voorwaarden.
Gast of huurder
Een gast of huurder is niet alleen door aanwezigheid in de woning automatisch een verzekerde onder uw polis.
Controleer daarom de definities in uw polis. Vooral bij een tweede woning of verhuurde woning kan dit belangrijk zijn.
Een aansprakelijkheidsclaim ontvangen: wat moet u doen?
Wanneer iemand u aansprakelijk stelt, is het verstandig de claim niet alleen zelf inhoudelijk af te handelen. Meld de gebeurtenis volgens de voorwaarden van uw verzekering en verstrek de beschikbare informatie.
Leg de gebeurtenis vast
Noteer wat er is gebeurd, wanneer en waar het gebeurde en wie erbij betrokken waren.
Bewaar bewijs
Foto’s, berichten, verklaringen, facturen en andere documenten kunnen relevant zijn.
Meld de claim
Neem volgens de polisvoorwaarden contact op met uw verzekeraar of tussenpersoon.
Werk mee aan het onderzoek
De verzekeraar moet aansprakelijkheid, schade en dekking kunnen beoordelen.
Laat de dekking controleren
Er wordt vastgesteld welke polisvoorwaarden op de gebeurtenis van toepassing zijn.
Laat de claim correct afhandelen
Daarna kan worden bepaald hoe met een gedekte of niet-gedekte claim moet worden omgegaan.
De verzekeraar beoordeelt ook of de claim tegen u terecht is
Een aansprakelijkheidsverzekering draait niet uitsluitend om het uitbetalen van schade. Wanneer iemand u aansprakelijk stelt, kan ook juridische verdediging belangrijk zijn.
Artikel 74 van de Spaanse Ley de Contrato de Seguro bepaalt als uitgangspunt dat de aansprakelijkheidsverzekeraar, behoudens een andere afspraak, de juridische leiding tegenover de claim van de benadeelde op zich neemt en de daardoor ontstane verdedigingskosten draagt. De wet bevat tevens een regeling voor mogelijke belangenconflicten.
Een aansprakelijkheidsverzekering kan dus ook relevant zijn wanneer iemand geld van u eist maar de aansprakelijkheid wordt betwist. De precieze rechten, kostenlimieten en procedure moeten aan de hand van wet en polis worden beoordeeld.
Wat als de verzekeraar zegt dat uw claim niet gedekt is?
Een afwijzing betekent dat het belangrijk wordt om precies te begrijpen op welke bepaling de verzekeraar zich baseert.
Vraag om een duidelijke uitleg en vergelijk de reden van afwijzing met uw polisblad, algemene voorwaarden, bijzondere voorwaarden en de omstandigheden van het incident.
Welke uitsluiting?
Vraag welke concrete bepaling volgens de verzekeraar van toepassing is.
Welke feiten?
Controleer of de verzekeraar van de juiste feitelijke situatie uitgaat.
Welke polisversie?
Controleer welke voorwaarden golden op het relevante moment.
Is beoordeling nodig?
Bij twijfel kan nadere verzekeringstechnische of juridische beoordeling verstandig zijn.
Niet iedere discussie over dekking betekent automatisch dat de verzekeraar ongelijk heeft, maar u moet wel kunnen begrijpen waarom een claim volgens de polis wordt afgewezen.
Uitsluitingen controleren vóórdat er schade ontstaat
Het beste moment om uw aansprakelijkheidsverzekering te begrijpen is niet nadat u een claim van tienduizenden euro’s ontvangt, maar bij het afsluiten of periodiek controleren van uw verzekering.
Laat niet alleen de premie, maar vooral de dekking controleren
Een goedkope aansprakelijkheids- of woningverzekering is niet automatisch de verzekering die het beste bij uw situatie past. Het is minstens zo belangrijk om te weten wie verzekerd is, welke risico’s zijn opgenomen en welke beperkingen gelden.
MCS Verzekeringen kan samen met u kijken naar uw woning, gezin, verblijfssituatie, eventuele verhuur en andere relevante risico’s. Waar passend kunnen verschillende verzekeringsmogelijkheden worden vergeleken.
MCS werkt met meerdere verzekeraars, waaronder Arag, Aegon, DKV, Generali, Occident, Reale, FiatC, Qualitas, Salus en Zurich. Welke dekking beschikbaar en passend is, moet altijd per verzekeraar, verzekeringsproduct en persoonlijke situatie worden beoordeeld.
Niet alleen kijken wat verzekerd is, maar ook waar de grenzen liggen.
Spaanse verzekeringsvoorwaarden begrijpelijk uitgelegd.
De verzekering wordt bekeken vanuit uw werkelijke situatie.
MCS beschikt over een eigen schade- en administratieafdeling.
Alles over aansprakelijkheid in Spanje
Met dit artikel sluiten we onze uitgebreide serie over aansprakelijkheid in Spanje af. Wilt u een specifiek onderwerp verdiepen? Bekijk dan ook de andere onderdelen van dit cluster.
Veelgestelde vragen over niet-verzekerde aansprakelijkheid in Spanje
Is alle schade aan anderen verzekerd via mijn aansprakelijkheidsverzekering?
Nee. De gebeurtenis moet binnen het verzekerde risico en de toepasselijke polisvoorwaarden vallen. Daarnaast kunnen limieten, uitsluitingen en andere voorwaarden gelden.
Is schade aan mijn eigen spullen verzekerd via aansprakelijkheid?
Een aansprakelijkheidsverzekering is in beginsel gericht op uw verzekerde aansprakelijkheid voor schade van derden. Schade aan uw eigen eigendommen moet onder de daarvoor relevante verzekering worden beoordeeld.
Is opzettelijk veroorzaakte schade verzekerd?
Opzettelijk gedrag vraagt een bijzondere juridische beoordeling. De Spaanse verzekeringswet bevat regels over schade veroorzaakt door kwade trouw en, bij aansprakelijkheidsverzekering, over de positie van de benadeelde en mogelijk verhaal op de verzekerde.
Is schade met mijn auto verzekerd via particuliere aansprakelijkheid?
Schade die samenhangt met het gebruik van een motorvoertuig moet binnen het daarvoor toepasselijke autoverzekeringskader worden beoordeeld. Een gewone particuliere aansprakelijkheidsdekking vervangt uw autoverzekering niet.
Is beroepsmatige schade verzekerd via mijn privépolis?
Ga daar niet automatisch vanuit. Particuliere en beroepsmatige aansprakelijkheid zijn verschillende risico’s. Controleer welke activiteiten uw polis daadwerkelijk verzekert.
Ben ik verzekerd wanneer ik mijn Spaanse woning verhuur?
Dat hangt af van de polis en het verzekerde gebruik van de woning. Een verzekering voor uitsluitend eigen gebruik hoeft niet automatisch dezelfde dekking te bieden bij verhuur.
Betaalt de verzekering altijd de volledige claim?
Niet noodzakelijk. Er kunnen verzekerde limieten, sublimieten, een eigen risico en andere voorwaarden gelden.
Zijn boetes verzekerd via aansprakelijkheid?
Een boete of sanctie is iets anders dan civiele schadevergoeding aan een derde. De Spaanse verzekeringswet sluit binnen de afzonderlijke rechtsbijstandsverzekering betaling van boetes en kosten uit opgelegde sancties expliciet uit.
Wat moet ik doen als mijn aansprakelijkheidsclaim wordt afgewezen?
Vraag op welke concrete polisvoorwaarde de afwijzing is gebaseerd en controleer of de feiten, polisversie en betreffende dekking correct zijn beoordeeld.
Kan MCS controleren welke uitsluitingen mijn polis heeft?
MCS kan samen met u de relevante onderdelen van uw polis bekijken en uitleggen welke dekking, limieten en belangrijke voorwaarden voor uw situatie gelden.
Weet u wat uw aansprakelijkheidsverzekering níét dekt?
Dat is minstens zo belangrijk als weten wat wel verzekerd is. Laat uw huidige Spaanse aansprakelijkheids- of woningverzekering controleren en voorkom dat u pas na een schade ontdekt dat uw situatie anders verzekerd is dan u dacht.
Laat uw polis controleren