MCS Verzekeringen · Aansprakelijkheid in Spanje
Particuliere aansprakelijkheid in Spanje
U stoot per ongeluk iets van iemand om, veroorzaakt schade bij een ander of wordt aansprakelijk gesteld voor een incident waarbij iemand letsel of materiële schade heeft geleden. Ook in Spanje kunt u als particulier financieel aansprakelijk zijn voor schade aan een derde. Maar wanneer bent u werkelijk aansprakelijk en wanneer kan een verzekering helpen?
Vraag MCS om advies
Wat betekent particuliere aansprakelijkheid in Spanje?
Particuliere aansprakelijkheid gaat over de vraag of u als privépersoon verantwoordelijk bent voor schade die een ander heeft geleden. In het Spaans komt u hiervoor vaak de term responsabilidad civil tegen.
Dat onderwerp is breder dan alleen verzekeringen. Eerst moet worden vastgesteld of u volgens het toepasselijke recht aansprakelijk bent. Pas daarna komt de vraag aan bod of die aansprakelijkheid onder een verzekering valt.
Dit onderscheid is voor Nederlanders in Spanje belangrijk. Het bestaan van schade betekent namelijk niet automatisch dat u die schade moet betalen. En het feit dat u aansprakelijk bent, betekent evenmin dat iedere verzekering de schade automatisch vergoedt.
Aansprakelijkheid wordt bepaald door de feiten en het toepasselijke recht. Verzekeringsdekking wordt vervolgens bepaald door de wet, uw verzekeringsovereenkomst en de polisvoorwaarden.
De wettelijke basis voor aansprakelijkheid in Spanje
Een belangrijke algemene basis voor buitencontractuele aansprakelijkheid staat in artikel 1902 van het Spaanse Burgerlijk Wetboek, het Código Civil.
Kort samengevat gaat het daarbij om schade die door een handelen of nalaten aan een ander wordt veroorzaakt waarbij schuld of nalatigheid een rol speelt. Wie onder die voorwaarden schade veroorzaakt, kan gehouden zijn de veroorzaakte schade te herstellen of te vergoeden.
Daarmee is ook meteen duidelijk waarom niet ieder ongeluk automatisch tot dezelfde aansprakelijkheid leidt. De concrete omstandigheden zijn belangrijk. Wat is er gebeurd? Wie heeft wat gedaan of nagelaten? Bestaat er een verband tussen dat handelen en de schade? En welke juridische regels zijn op de situatie van toepassing?
Dat iemand schade heeft geleden, is op zichzelf nog niet voldoende om te concluderen dat u die schade moet betalen. De aansprakelijkheid moet juridisch kunnen worden onderbouwd.
Vier vragen die bij particuliere aansprakelijkheid belangrijk zijn
Iedere aansprakelijkheidszaak is anders. Toch zijn er een aantal basisvragen die helpen om een incident beter te begrijpen.
Is er schade?
Er moet sprake zijn van schade waarvoor een vergoeding wordt gevraagd. Dat kan bijvoorbeeld materiële schade zijn, maar in andere situaties kan ook lichamelijk letsel een rol spelen.
Wat is er gebeurd?
De feitelijke oorzaak is belangrijk. Was sprake van een handeling, nalatigheid of een andere omstandigheid waarvoor iemand juridisch verantwoordelijk kan zijn?
Wie is verantwoordelijk?
Niet automatisch degene die aanwezig was of als eerste wordt aangesproken. De juridische verantwoordelijkheid moet aan de hand van de omstandigheden worden beoordeeld.
Is het risico verzekerd?
Als aansprakelijkheid bestaat, volgt de verzekeringsvraag: valt deze gebeurtenis binnen de dekking en voorwaarden van de polis?
Voorbeelden van particuliere aansprakelijkheid in Spanje
Particuliere aansprakelijkheid kan op veel verschillende manieren aan de orde komen. Onderstaande voorbeelden zijn bedoeld om het principe duidelijk te maken. Ze betekenen niet dat in iedere vergelijkbare situatie automatisch aansprakelijkheid of verzekeringsdekking bestaat.
Schade vanuit uw woning
Een incident in uw woning veroorzaakt schade aan eigendommen van een buur of andere derde. Er moet worden onderzocht wie verantwoordelijk is en welke verzekering eventueel van toepassing is.
Schade in het dagelijks leven
U beschadigt tijdens een privésituatie per ongeluk een voorwerp van iemand anders. Ook dan moet worden bekeken of sprake is van aansprakelijkheid en of het risico is verzekerd.
Schade door kinderen
Bij schade veroorzaakt door minderjarige kinderen kunnen specifieke aansprakelijkheidsregels een rol spelen. Ook moet worden gecontroleerd wie volgens de polis als verzekerde wordt beschouwd.
Schade door een huisdier
Een hond kan bijvoorbeeld een persoon verwonden of eigendommen beschadigen. Voor dieren gelden specifieke aansprakelijkheidsregels en kunnen aanvullende verzekeringsregels relevant zijn.
Incident rond uw zwembad
Een ongeval rond een privézwembad kan vragen oproepen over verantwoordelijkheid, veiligheid en de dekking van de woning- of aansprakelijkheidsverzekering.
Een verhuurde woning
Wanneer u uw Spaanse woning verhuurt, moet worden bekeken welke risico’s bij het verhuurde gebruik horen en of uw verzekering daarop is afgestemd.
Wat doet een particuliere aansprakelijkheidsverzekering?
De Spaanse verzekeringswet behandelt de aansprakelijkheidsverzekering in de Ley 50/1980, de Contrato de Seguro.
Artikel 73 bepaalt in essentie dat de verzekeraar binnen de grenzen van de wet en de verzekeringsovereenkomst het risico dekt dat voor de verzekerde een verplichting ontstaat om een derde schadeloos te stellen voor schade waarvoor de verzekerde juridisch aansprakelijk is en die voortvloeit uit een gebeurtenis die in het contract is voorzien.
Vooral de woorden binnen de grenzen van de wet en het contract zijn in de praktijk belangrijk. Een aansprakelijkheidsverzekering is geen onbeperkte garantie voor iedere schadeclaim.
Aansprakelijkheid
Eerst wordt beoordeeld of u volgens het toepasselijke recht verantwoordelijk bent voor de schade.
Polisdekking
Vervolgens wordt bekeken of de aansprakelijkheid binnen de verzekerde risico’s en voorwaarden van uw polis valt.
Wie is verzekerd bij particuliere aansprakelijkheid?
Een veelgemaakte fout is ervan uitgaan dat één verzekering automatisch iedereen in een gezin onder alle omstandigheden verzekert.
Welke personen verzekerd zijn, moet uit de polis blijken. De verzekering kan definities bevatten voor de verzekeringnemer, partner, kinderen, inwonende gezinsleden of andere personen.
Juist voor Nederlanders die in Spanje wonen kan het verstandig zijn om dit expliciet te controleren. Een gezin kan bijvoorbeeld bestaan uit partners met verschillende nationaliteiten, kinderen die deels elders studeren of familieleden die tijdelijk in de Spaanse woning verblijven.
Verzekeringnemer
Wie heeft de verzekering afgesloten?
Partner
Valt uw echtgenoot of partner onder de definitie van verzekerde?
Kinderen
Welke voorwaarden gelden voor kinderen en inwonende gezinsleden?
Andere bewoners
Ga niet zonder controle ervan uit dat iedere bewoner automatisch
is meeverzekerd.
Het onderwerp kinderen behandelen we uitgebreider in aansprakelijkheid voor kinderen in Spanje .
Kunnen ouders aansprakelijk zijn voor schade door hun kinderen?
Het Spaanse Burgerlijk Wetboek beperkt aansprakelijkheid niet uitsluitend tot schade die iemand persoonlijk veroorzaakt.
Artikel 1903 bevat verschillende situaties waarin aansprakelijkheid betrekking kan hebben op schade veroorzaakt door personen voor wie iemand volgens de wet verantwoordelijkheid draagt. Daaronder vallen onder meer regels over ouders en kinderen die onder hun hoede staan.
Dat betekent niet dat iedere schade door een kind zonder verdere beoordeling automatisch tot dezelfde uitkomst leidt. Leeftijd, omstandigheden, verantwoordelijkheid en de concrete feiten kunnen relevant zijn.
Naast de juridische aansprakelijkheid moet worden bekeken of de betrokken ouder, het kind of het gezin binnen de definitie van verzekerde personen van de betreffende polis valt.
Particuliere aansprakelijkheid en uw woning in Spanje
Voor veel Nederlandse huiseigenaren in Spanje komt aansprakelijkheidsdekking vooral ter sprake bij de woningverzekering. Dat is logisch, want een woning brengt risico’s met zich mee die verder kunnen reiken dan uw eigen bezit.
Denk bijvoorbeeld aan een appartement waar een incident gevolgen heeft voor een naast- of ondergelegen woning. Bij een villa kunnen weer andere omstandigheden spelen, zoals terrein, muren, bomen, installaties of een zwembad.
Toch is het belangrijk om niet iedere schade die vanuit een woning ontstaat automatisch als aansprakelijkheid van de eigenaar te behandelen. Eerst moet worden vastgesteld wat de oorzaak is en wie daarvoor juridisch verantwoordelijk is.
Vervolgens moet worden gecontroleerd of de betreffende aansprakelijkheidsdekking in uw woningverzekering past bij die situatie.
Lees hiervoor onze uitgebreide gids over aansprakelijkheid als eigenaar van een woning in Spanje .
Voor de verzekering van het gebouw en de inboedel zelf kunt u verder naar opstal- en inboedelverzekering in Spanje .
Een appartement: uw verzekering en de comunidad zijn niet hetzelfde
Woont u in een Spaans appartementencomplex of bezit u daar een tweede woning, dan krijgt u vaak ook te maken met de comunidad de propietarios, de gemeenschap van eigenaren.
Het bestaan van een verzekering voor de gemeenschap betekent niet automatisch dat al uw persoonlijke aansprakelijkheidsrisico’s als appartementseigenaar zijn verzekerd.
Bij schade moet daarom soms worden vastgesteld of het probleem betrekking heeft op een privédeel, een gemeenschappelijk deel, een individuele eigenaar of een andere verantwoordelijke partij.
Twee verzekeringen kunnen naast elkaar relevant zijn
Bij een incident in een appartementencomplex kan zowel de verzekering van de comunidad als een individuele woningverzekering relevant zijn. Welke verzekeraar een schade moet behandelen, hangt af van de oorzaak, verantwoordelijkheid en de betreffende polisvoorwaarden.
Particuliere aansprakelijkheid bij een tweede huis in Spanje
U hoeft niet permanent in Spanje te wonen om met aansprakelijkheid te maken te krijgen. Ook als niet-resident kunt u eigenaar zijn van een woning waarvoor risico’s tegenover derden bestaan.
Een woning blijft immers bestaan wanneer u in Nederland of België bent. Er kunnen installaties, leidingen, buitenruimten of andere zaken aanwezig zijn die bij een incident tot schade kunnen leiden.
Daarom is het verstandig om bij een tweede woning niet uitsluitend naar brand-, water- en inbraakdekking te kijken. Controleer ook hoe aansprakelijkheid tegenover derden in de polis is geregeld.
Kijk daarnaast goed naar het feitelijke gebruik. Een woning die alleen door u en uw gezin wordt gebruikt, is niet noodzakelijk hetzelfde risico als een woning die regelmatig aan toeristen wordt verhuurd.
Lees ook onze informatie over welke verzekeringen u nodig kunt hebben voor een tweede huis in Spanje .
Particuliere aansprakelijkheid en verhuur zijn niet automatisch hetzelfde risico
Verhuurt u uw woning in Spanje, dan moet u extra zorgvuldig naar de verzekering kijken. Commercieel of recreatief gebruik van een woning kan buiten het normale particuliere gebruik vallen waarop een bepaalde polis is gebaseerd.
Dat betekent niet dat iedere verhuursituatie automatisch onverzekerd is. Het betekent wel dat u niet moet aannemen dat een verzekering voor eigen privégebruik zonder meer dezelfde bescherming geeft wanneer betalende gasten in de woning verblijven.
Meld het daadwerkelijke gebruik daarom correct bij de verzekeraar en controleer of de polis bij de verhuursituatie past.
Lees verder over aansprakelijkheid bij verhuur van een Spaanse woning →Particuliere aansprakelijkheid is niet bedoeld voor uw eigen schade
Een belangrijk verschil met veel andere verzekeringen is dat aansprakelijkheidsdekking in de kern betrekking heeft op uw verzekerde aansprakelijkheid tegenover een derde.
Valt bijvoorbeeld uw eigen televisie van een kast, dan wordt dat niet ineens een aansprakelijkheidsclaim omdat er schade is. Voor schade aan uw eigen eigendommen moet worden gekeken naar andere verzekeringsdekkingen.
Hetzelfde geldt voor schade aan uw eigen woning. Daarvoor kunnen bijvoorbeeld opstal- of inboedeldekkingen relevant zijn, afhankelijk van de oorzaak en voorwaarden.
Schade van een derde
De vraag is of u aansprakelijk bent voor schade die een ander heeft geleden en of die aansprakelijkheid is verzekerd.
Schade aan uw bezit
Voor schade aan uw eigen woning of spullen moet naar de daarvoor bedoelde verzekeringsdekking worden gekeken.
Niet iedere aansprakelijkheid is automatisch verzekerd
Zelfs wanneer u juridisch aansprakelijk bent, kan er nog discussie bestaan over de verzekeringsdekking. Een polis bevat immers een omschrijving van verzekerde risico’s, verzekerde personen, limieten en uitsluitingen.
Een particuliere polis hoeft schade vanuit beroeps- of bedrijfsactiviteiten niet te verzekeren.
Aansprakelijkheid die samenhangt met het gebruik van een auto valt onder een specifiek verzekeringsgebied.
De werkelijke wijze waarop een woning wordt gebruikt moet aansluiten bij de verzekerde situatie.
Schade aan uw eigen bezittingen is niet hetzelfde als aansprakelijkheid voor schade aan een derde.
Controleer wie volgens de polis daadwerkelijk als verzekerde wordt beschouwd.
De exacte uitsluitingen verschillen per verzekeringsproduct en moeten in de voorwaarden worden gecontroleerd.
We behandelen dit afzonderlijk in welke schade is niet verzekerd via aansprakelijkheid?
Iemand stelt u aansprakelijk in Spanje: wat doet u?
Een brief, e-mail of bericht waarin iemand zegt dat u schade moet betalen kan schrikken zijn. Probeer een aansprakelijkstelling echter niet direct gelijk te stellen aan bewezen aansprakelijkheid.
Zorg vooral dat de feiten goed worden vastgelegd en dat uw verzekeraar of tussenpersoon de zaak tijdig kan beoordelen.
Bewaar de claim
Bewaar de brief, e-mail, WhatsApp-berichten of andere communicatie waarin de schadeclaim wordt beschreven.
Verzamel informatie
Noteer wat er is gebeurd en bewaar foto’s, gegevens van betrokkenen, eventuele getuigen en relevante documenten.
Meld de zaak bij uw verzekeraar
Meld het incident volgens de voorwaarden van uw verzekering en stuur de ontvangen aansprakelijkstelling mee.
Laat aansprakelijkheid beoordelen
Er moet worden onderzocht of u volgens het toepasselijke recht daadwerkelijk aansprakelijk bent.
Controleer de polisdekking
Wanneer aansprakelijkheid bestaat, wordt vervolgens bekeken of het incident binnen uw verzekering valt.
Een aansprakelijkheidsverzekering gaat niet alleen over betalen
Bij een aansprakelijkheidsclaim is niet alleen de uiteindelijke schadevergoeding van belang. Ook de juridische behandeling van de claim kan een belangrijke rol spelen.
Artikel 74 van de Spaanse verzekeringswet bepaalt als uitgangspunt dat, behoudens een andere afspraak, de aansprakelijkheidsverzekeraar de juridische leiding tegenover de claim van de benadeelde op zich neemt en de daarbij behorende verdedigingskosten draagt.
De wet bevat daarnaast regels voor situaties waarin een belangenconflict ontstaat, bijvoorbeeld wanneer de eisende partij eveneens bij dezelfde verzekeraar verzekerd is.
Wanneer u een claim ontvangt, is het verstandig deze zo snel mogelijk bij de verzekeraar of schadebehandelaar te melden zodat de feiten, aansprakelijkheid en dekking zorgvuldig kunnen worden beoordeeld.
Kan een benadeelde zich rechtstreeks tot de verzekeraar wenden?
De Spaanse verzekeringswet kent bij aansprakelijkheidsverzekering ook een bijzondere positie toe aan de benadeelde.
Artikel 76 bevat een rechtstreekse actie van de benadeelde of diens erfgenamen tegen de verzekeraar om nakoming van de verplichting tot schadeloosstelling te verlangen, binnen het toepasselijke wettelijke kader.
Dit onderstreept dat een aansprakelijkheidsverzekering niet alleen een overeenkomst tussen verzekeringnemer en verzekeraar is. Bij een daadwerkelijke aansprakelijkheidsclaim kan ook de positie van de benadeelde rechtstreeks relevant worden.
En als u nog een Nederlandse aansprakelijkheidsverzekering heeft?
Nederlanders die naar Spanje verhuizen, houden soms bestaande Nederlandse verzekeringen aan. Dat betekent niet automatisch dat iedere polis na emigratie ongewijzigd blijft doorlopen of dezelfde dekking behoudt.
Controleer daarom bij uw Nederlandse verzekeraar wat een verhuizing naar Spanje betekent voor uw aansprakelijkheidsverzekering. Uw woonplaats, verzekerde personen, geografische dekking en andere polisvoorwaarden kunnen daarbij relevant zijn.
Hetzelfde geldt wanneer u nog in Nederland woont maar een tweede huis in Spanje bezit. Een algemene Nederlandse particuliere verzekering en aansprakelijkheid die specifiek verband houdt met een Spaanse woning hoeven niet exact dezelfde risico’s te verzekeren.
Lees hierover ook: kunt u Nederlandse verzekeringen behouden na emigratie naar Spanje?
Zeven punten om in uw aansprakelijkheidsdekking te controleren
Alleen zien dat responsabilidad civil op een polis staat, is onvoldoende om te weten hoe goed de dekking bij uw situatie past.
Controleer of uw gezinssituatie aansluit bij de polis.
Privégebruik en andere activiteiten kunnen verschillend worden behandeld.
Controleer de gegevens en het daadwerkelijke gebruik van het object.
Bekijk tot welk bedrag de aansprakelijkheidsdekking loopt.
Lees welke situaties expliciet buiten de dekking vallen.
Ga niet zonder controle uit van automatische dekking.
De verzekerde situatie moet overeenkomen met het werkelijke gebruik.
Particuliere aansprakelijkheid via MCS Verzekeringen
Een aansprakelijkheidsverzekering beoordelen op alleen de premie geeft weinig informatie over de werkelijke bescherming. De verzekerde personen, risico’s, limieten en uitsluitingen zijn minstens zo belangrijk.
MCS Verzekeringen kan daarom eerst naar uw persoonlijke situatie kijken. Woont u permanent in Spanje of bent u niet-resident? Heeft u een villa of appartement? Woont u alleen of met uw gezin? Wordt de woning verhuurd? Heeft u huisdieren? Welke verzekeringen heeft u al?
De verzekering wordt bekeken vanuit uw daadwerkelijke situatie.
Verschillende mogelijkheden kunnen naast elkaar worden gelegd.
U krijgt duidelijkheid over de relevante dekking en voorwaarden.
Bij een claim is goede begeleiding minstens zo belangrijk als bij het afsluiten.
Meer over aansprakelijkheid in Spanje
Veelgestelde vragen over particuliere aansprakelijkheid in Spanje
Wat is particuliere aansprakelijkheid in Spanje?
Het gaat om situaties waarin u als privépersoon juridisch verantwoordelijk kunt zijn voor schade die een derde heeft geleden. Of daadwerkelijk aansprakelijkheid bestaat, hangt af van de feiten en het toepasselijke recht.
Is iedere schade die ik veroorzaak automatisch verzekerd?
Nee. Eerst moet worden vastgesteld of u aansprakelijk bent. Daarna moet worden bekeken of de gebeurtenis binnen de verzekerde risico’s en voorwaarden van uw polis valt.
Is particuliere aansprakelijkheid hetzelfde als de WA van mijn auto?
Nee. De aansprakelijkheidsverzekering van een motorvoertuig valt onder een specifiek verzekeringsgebied. Particuliere aansprakelijkheid buiten het gebruik van het voertuig moet afzonderlijk worden beoordeeld.
Kan particuliere aansprakelijkheid in mijn woningverzekering zitten?
Dat kan. Controleer de daadwerkelijke polis om te zien welke aansprakelijkheid is verzekerd, wie onder de dekking valt en welke limieten en uitsluitingen gelden.
Zijn mijn kinderen automatisch meeverzekerd?
Ga daar niet automatisch vanuit. Controleer hoe de polis de verzekerde personen en gezinsleden definieert.
Ben ik automatisch aansprakelijk als iemand mij een rekening stuurt?
Nee. Een schadeclaim of aansprakelijkstelling is nog geen definitieve vaststelling van aansprakelijkheid. De feiten en juridische grondslag moeten worden beoordeeld.
Dekt een aansprakelijkheidsverzekering schade aan mijn eigen spullen?
Een aansprakelijkheidsverzekering is in de kern bedoeld voor verzekerde aansprakelijkheid tegenover derden. Voor uw eigen woning of bezittingen kunnen andere verzekeringsdekkingen relevant zijn.
Wat moet ik doen als iemand mij aansprakelijk stelt?
Bewaar de claim en alle relevante informatie, leg de omstandigheden vast en meld de zaak volgens de polisvoorwaarden bij uw verzekeraar of tussenpersoon zodat aansprakelijkheid en dekking kunnen worden beoordeeld.
Wilt u uw particuliere aansprakelijkheid in Spanje goed regelen?
MCS Verzekeringen helpt u bekijken welke aansprakelijkheidsrisico’s bij uw situatie horen, welke dekking u al heeft en welke verzekering bij uw woning, gezin en verblijfssituatie kan passen.
Neem contact op met MCS