Tweede huis in Spanje: welke verzekeringen heb je nodig?
Een appartement aan de Costa Blanca, een vakantiewoning aan zee of een villa die u slechts een deel van het jaar gebruikt: een tweede huis in Spanje heeft een andere verzekeringssituatie dan uw hoofdwoning in Nederland. Langdurige afwezigheid, verhuur, inboedel, aansprakelijkheid en bijzondere weersomstandigheden verdienen daarom afzonderlijke aandacht.
Een tweede woning is niet hetzelfde als een permanent bewoonde woning
Bij het verzekeren van een Spaanse woning is niet alleen de waarde van het pand belangrijk. De verzekeraar wil ook weten hoe de woning daadwerkelijk wordt gebruikt.
Een woning waarin iemand het hele jaar woont, heeft een ander risicoprofiel dan een appartement dat meerdere maanden per jaar leegstaat. Ook maakt het verschil of alleen u en uw familie de woning gebruiken of dat deze wordt verhuurd.
Geef daarom bij het aanvragen van de verzekering correct aan dat het om een tweede woning of vakantiewoning gaat.
Verandert het gebruik later, bijvoorbeeld omdat u permanent naar Spanje verhuist of de woning gaat verhuren, meld dat dan opnieuw aan de verzekeraar.
Maak onderscheid tussen het gebouw en uw spullen
Bij het verzekeren van een woning wordt doorgaans onderscheid gemaakt tussen het gebouw zelf en de spullen die zich in de woning bevinden. Welke onderdelen precies onder de polis vallen, wordt bepaald door de voorwaarden van de gekozen verzekeraar.
Opstal
Hierbij wordt gekeken naar het verzekerde gebouw en onderdelen die volgens de betreffende polis tot het gebouw behoren.
- Woning zelf
- Vaste installaties
- Vaste afwerking
- Andere verzekerde bouwelementen
Inboedel
Dit betreft de roerende persoonlijke bezittingen die volgens de polis in de woning zijn verzekerd.
- Meubels
- Elektronica
- Kleding
- Persoonlijke bezittingen
MCS maakt voor opstal- en inboedelverzekeringen eerst een risicoanalyse van uw woon- en leefsituatie.
Wat gebeurt er als de woning maandenlang leegstaat?
Dit is voor tweede woningen een belangrijk punt. Veel Nederlandse eigenaren verblijven slechts enkele weken of maanden per jaar in hun Spaanse woning.
De voorwaarden rondom afwezigheid verschillen per verzekeraar en polis. Controleer daarom of er bijzondere verplichtingen of beperkingen gelden wanneer de woning langere tijd niet wordt gebruikt.
Waterschade
Een lekkage kan langer onopgemerkt blijven wanneer niemand in de woning aanwezig is.
Inbraak
Vraag welke beveiligingsvoorwaarden de verzekeraar eventueel stelt aan een woning die langere perioden onbewoond is.
Controle woning
Bekijk in de polis of er verplichtingen bestaan rond toezicht, onderhoud of maatregelen tijdens langdurige afwezigheid.
Schade ontdekken
Zorg dat iemand u kan waarschuwen wanneer tijdens uw afwezigheid een probleem ontstaat.
Ga niet uit van algemene internetregels over hoeveel dagen een woning maximaal leeg mag staan. Dat soort voorwaarden moet in de daadwerkelijk aangeboden polis worden gecontroleerd.
Verhuurt u het tweede huis? Meld dat altijd aan de verzekeraar
Een woning die uitsluitend door de eigenaar wordt gebruikt, is niet noodzakelijk hetzelfde risico als een vakantiewoning die regelmatig aan derden wordt verhuurd.
Gaat u de Spaanse woning verhuren, meld dit daarom vóór de verhuur aan de verzekeraar. Vervolgens kan worden beoordeeld of de bestaande verzekering geschikt blijft of dat andere voorwaarden nodig zijn.
U en uw gezin gebruiken de woning zelf als tweede verblijf.
Ook tijdelijke of incidentele verhuur moet correct worden opgegeven wanneer de verzekeraar daarnaar vraagt.
Regelmatige commerciële verhuur kan tot een ander risicoprofiel en andere polisvoorwaarden leiden.
Controleer ook eventuele huurinkomsten
Sommige verzekeringen kunnen onder voorwaarden dekking bieden voor verlies van huurinkomsten na een verzekerde gebeurtenis. Als dit voor u belangrijk is, moet die dekking expliciet in de aangeboden polis worden gecontroleerd.
Heeft uw comunidad al een verzekering?
Heeft u een appartement binnen een Spaanse comunidad de propietarios, dan kan de gemeenschap van eigenaren zelf een verzekering voor gemeenschappelijke delen hebben.
Ga er echter niet automatisch vanuit dat deze verzekering alles in uw eigen appartement dekt.
Vraag welke delen zijn verzekerd
Vraag de beheerder of voorzitter om informatie over de communitypolis en welke gemeenschappelijke risico’s daarin zijn opgenomen.
Controleer uw eigen belang
Bekijk vervolgens welke onderdelen van uw appartement, verbeteringen, inboedel en aansprakelijkheid nog apart moeten worden verzekerd.
Heeft u een hypotheek op de Spaanse tweede woning?
Bij een woning die met een Spaanse hypotheek wordt gefinancierd kan de kredietverstrekker een schadeverzekering voor het verhypothekeerde pand verlangen.
Dat betekent niet dat u automatisch verplicht bent de woningverzekering van de bank zelf te nemen.
De Spaanse hypotheekwetgeving bepaalt dat de kredietverstrekker een alternatieve verzekeringspolis moet accepteren wanneer deze een gelijkwaardig niveau van voorwaarden en prestaties biedt.
Bekijk welke verzekeringen onderdeel zijn van de aangeboden hypotheekvoorwaarden.
Laat de bank duidelijk aangeven welke voorwaarden de schadeverzekering moet hebben.
U mag een gelijkwaardige verzekering van een andere aanbieder voorleggen.
Banco de España vermeldt dat een bank geen extra kosten mag rekenen voor de beoordeling van een gelijkwaardige alternatieve polis en de voorwaarden van de lening daardoor niet mag verslechteren.
Een woning kan ook schade aan anderen veroorzaken
Bij een woningverzekering gaat het niet alleen om schade aan uw eigen bezit.
Denk bijvoorbeeld aan een lekkage vanuit uw appartement waardoor schade ontstaat bij een buur, of een andere gebeurtenis waarvoor u als eigenaar mogelijk aansprakelijk wordt gesteld.
Controleer daarom of en onder welke voorwaarden aansprakelijkheidsdekking onderdeel is van de aangeboden woningverzekering.
Bijvoorbeeld wanneer een verzekerd incident gevolgen heeft voor eigendommen van derden.
Controleer welke aansprakelijkheid als eigenaar binnen de polis wordt meegenomen.
Wanneer derden de woning gebruiken, moet de daadwerkelijke situatie bij de verzekeraar bekend zijn.
Controleer wat buiten de vier muren van de woning valt
Bij Spaanse villa’s en vrijstaande woningen kunnen behalve het hoofdgebouw nog veel andere onderdelen aanwezig zijn.
Denk aan een zwembad, buitenkeuken, garage, berging, omheining, toegangspoort, tuininstallaties of andere bijgebouwen.
Controleer welke onderdelen en soorten schade binnen de polis zijn opgenomen.
Vraag of deze gebouwen onderdeel zijn van de verzekerde opstal.
Controleer of erfafscheidingen en vaste buitenvoorzieningen worden meeverzekerd.
Denk aan vaste installaties en andere voorzieningen rondom de woning.
Het Consorcio de Compensación de Seguros
Spanje kent een bijzonder systeem voor bepaalde buitengewone risico’s. Onder voorwaarden kan het Consorcio de Compensación de Seguros schade vergoeden die voortkomt uit wettelijk omschreven buitengewone gebeurtenissen.
Buitengewone overstroming
Bepaalde buitengewone overstromingen vallen onder de wettelijke categorie van extraordinair risico.
Aardbeving
Aardbevingen en zeebevingen behoren tot de door het Consorcio genoemde buitengewone natuurverschijnselen.
Buitengewone storm
De regeling omvat onder voorwaarden onder meer tornado’s en buitengewone windstoten boven de wettelijke grens.
Andere extraordinaria
Ook onder andere vulkanische uitbarsting en bepaalde gewelddadige maatschappelijke gebeurtenissen kunnen onder de regeling vallen.
Voor materiële schade aan een woning verlangt het Consorcio dat de betreffende verzekering geldig en betaald is en ten minste een gebruikelijk schaderisico zoals brand, diefstal of glasbreuk dekt, of een gecombineerde/multiriskverzekering is.
De gewone woningverzekering blijft de basis
Het Consorcio is dus geen vervanging voor een gewone woningverzekering.
De vergoeding van het Consorcio is bovendien gekoppeld aan wat in uw bestaande verzekering verzekerd is. Het Consorcio kijkt onder meer naar het verzekerde goed, het verzekerde kapitaal en andere relevante polisvoorwaarden.
Voor woningen geldt geen Consorcio-franchise voor materiële schade
Het Consorcio vermeldt dat de algemene franchise voor materiële schade niet van toepassing is op schade aan woningen en communities van woningeigenaren.
Dit maakt het extra belangrijk dat de gewone verzekering de juiste woning en passende verzekerde bedragen bevat.
Verkoopprijs en verzekerde waarde zijn niet noodzakelijk hetzelfde
Bij het verzekeren van het gebouw moet worden gekeken naar de waarde die relevant is voor de verzekeringspolis.
De marktprijs van een Spaanse woning wordt mede bepaald door factoren zoals locatie en grond. Dat is niet automatisch hetzelfde bedrag dat nodig is om het gebouw voor verzekeringsdoeleinden correct op te nemen.
Ook bij een hypotheek maakt Banco de España expliciet onderscheid tussen de waarde van de woning die verzekerd moet worden en de grond, die voor deze schadeverzekering niet op dezelfde manier wordt meegenomen.
Niet-resident zijn betekent niet dat uw Spaanse woning geen Spaanse verzekering nodig heeft
Veel eigenaren van een tweede woning blijven officieel in Nederland wonen en zijn niet-resident in Spanje.
Dat verandert niets aan het feit dat de woning zelf in Spanje staat en daar risico’s loopt.
Uw verzekeringssituatie moet daarom worden bekeken vanuit de locatie en het daadwerkelijke gebruik van de woning, niet alleen vanuit uw eigen woonadres.
Laat de tweede woning verzekeren op basis van uw echte situatie
MCS geeft aan eerst een risicoanalyse van de woon- en leefsituatie te maken en vervolgens offertes van verschillende verzekeringsmaatschappijen te vergelijken.
Dat is juist bij een tweede woning relevant, omdat gebruik, verhuur, type woning, afwezigheid en aanvullende voorzieningen sterk kunnen verschillen.
Niet iedere maatschappij biedt ieder woningproduct of accepteert ieder risico. Welke verzekeraar beschikbaar en geschikt is, hangt af van woning, gebruik, dekking en acceptatievoorwaarden.
Tweede huis in Spanje verzekeren: controleer dit
Geef het juiste gebruik van de woning op
Vermeld dat het een tweede woning is en hoe vaak u er ongeveer verblijft.
Breng gebouw en inboedel in kaart
Controleer wat u wilt verzekeren en welke verzekerde bedragen daarvoor nodig zijn.
Controleer langdurige afwezigheid
Bekijk welke voorwaarden gelden wanneer de woning langere tijd onbewoond blijft.
Meld verhuur
Verhuurt u de woning geheel of gedeeltelijk? Geef dit vóór de verhuur door.
Controleer buitenvoorzieningen
Kijk afzonderlijk naar zwembad, garage, berging, muren, poorten en andere vaste voorzieningen.
Bekijk aansprakelijkheid
Controleer welke aansprakelijkheidsrisico’s binnen de woningpolis zijn verzekerd.
Controleer de communityverzekering
Heeft u een appartement? Vraag wat de verzekering van de comunidad daadwerkelijk dekt.
Heeft u een hypotheek?
Controleer de verzekeringsvoorwaarden van de lening en vergelijk eventueel een gelijkwaardige alternatieve polis.
Veelgestelde vragen over een tweede huis verzekeren in Spanje
Is een woningverzekering verplicht voor mijn tweede huis in Spanje?
Moet ik de woningverzekering van mijn Spaanse bank nemen?
Moet ik melden dat de woning maar een deel van het jaar wordt gebruikt?
Kan ik mijn tweede huis verhuren met een gewone woningverzekering?
Is mijn zwembad automatisch meeverzekerd?
Mijn appartement heeft een communityverzekering. Heb ik zelf nog verzekering nodig?
Wat is het Consorcio de Compensación de Seguros?
Kan MCS mijn tweede woning verzekeren als ik in Nederland woon?
Meer informatie over woningverzekeringen en buitengewone schade
Heeft u een tweede huis in Spanje?
Vertel MCS welk type woning u heeft, hoe vaak u er verblijft, of de woning wordt verhuurd en welke bezittingen en buitenvoorzieningen aanwezig zijn. Vervolgens kan MCS passende mogelijkheden bij verschillende verzekeringsmaatschappijen bekijken.
