Verzekeringen voor gepensioneerden die naar Spanje emigreren
Met pensioen naar Spanje betekent vaak een compleet nieuwe woon- en verzekeringssituatie. Vooral uw gezondheidszorg verdient extra aandacht, maar ook uw woning, auto, reizen, aansprakelijkheid en toekomstige zorgbehoefte kunnen veranderen. Welke verzekeringen u nodig heeft, hangt af van uw pensioen, woonstatus, bestaande dekking en persoonlijke situatie.
Voor gepensioneerden is de zorgsituatie vaak de eerste vraag
Wie na pensionering naar Spanje verhuist, kan niet zonder meer zijn Nederlandse basiszorgverzekering blijven gebruiken alsof hij of zij in Nederland woont.
Binnen de Europese Unie wordt gekeken welk land verantwoordelijk is voor uw sociale zekerheid en gezondheidszorg. Daarbij zijn onder andere uw woonland, pensioen en eventuele andere inkomsten relevant.
Ontvangt u een wettelijk pensioen of bepaalde wettelijke uitkeringen uit Nederland, woont u in Spanje en voldoet u aan de voorwaarden, dan kan de buitenlandregeling via het CAK op u van toepassing zijn.
Ga daarom niet eerst op zoek naar een particuliere verzekering, maar stel eerst vast welke zorgregeling juridisch op u van toepassing is.
Wanneer kunt u als gepensioneerde via het CAK verzekerd zijn?
Nederland heeft met Spanje afspraken over gezondheidszorg. Voor bepaalde mensen die in Spanje wonen en een wettelijk pensioen of wettelijke uitkering uit Nederland ontvangen, blijft Nederland verantwoordelijk voor de kosten van de medische zorg.
Het CAK voert deze zogenoemde buitenlandregeling uit. Het CAK noemt dit ook verdragsrecht: het is dus niet simpelweg dezelfde Nederlandse basiszorgverzekering die u vóór uw emigratie had.
U vraagt de regeling aan
Het CAK beoordeelt of u aan de voorwaarden voor de buitenlandregeling voldoet.
U ontvangt een S1
Als uw aanvraag wordt goedgekeurd, ontvangt u van het CAK een S1-formulier waarmee u uw recht op zorg in Spanje kunt registreren.
Registratie in Spanje
In Spanje levert u het S1 in bij het Instituto Nacional de la Seguridad Social, het INSS.
Het S1 geeft toegang tot de Spaanse publieke zorg
Na registratie krijgt u zorg in Spanje volgens de regels van het Spaanse zorgstelsel. Dat betekent niet automatisch dat dezelfde behandelingen, vergoedingen of procedures gelden als u in Nederland gewend was.
Voor de registratie van uw S1 heeft u Spaanse documenten nodig
Het CAK vermeldt specifiek dat u het S1 in Spanje moet inleveren bij het lokale kantoor van het Instituto Nacional de la Seguridad Social.
Voor deze registratie heeft u volgens het CAK in ieder geval Spaanse registratiedocumenten nodig. De exacte documentatie kan per kantoor en situatie verschillen.
Ontvangen van het CAK nadat uw aanvraag voor de buitenlandregeling is goedgekeurd.
Uw Spaanse identificatienummer voor buitenlanders.
Het bewijs van registratie als EU-burger in Spanje, vaak de residencia of groene kaart genoemd.
Let extra op wanneer u met vroegpensioen naar Spanje verhuist
Voor mensen die vóór hun wettelijke pensioenleeftijd met een vroegpensioen naar Spanje willen verhuizen, is er momenteel een belangrijke ontwikkeling.
Het CAK heeft aangekondigd dat de regels voor de buitenlandregeling voor mensen met uitsluitend een vroegpensioen mogelijk veranderen.
Volgens de meest recente informatie van het CAK is hierover nog geen definitief besluit gepubliceerd. Het CAK verwacht rond eind september 2026 meer duidelijkheid.
Baseer uw emigratie of ziektekostenverzekering niet op oudere internetinformatie. Controleer vlak vóór uw verhuizing rechtstreeks bij het CAK of u nog onder de buitenlandregeling valt.
Ontvangt u ook pensioen uit Spanje of een ander land?
De zorgsituatie kan ingewikkelder worden wanneer u pensioen uit meerdere landen ontvangt.
Binnen de Europese regels geldt niet automatisch dat Nederland verantwoordelijk blijft alleen omdat u Nederlandse AOW of een Nederlands pensioen ontvangt.
Ontvangt u ook pensioen uit het land waar u woont, dan kan juist dat woonland verantwoordelijk zijn voor uw zorg.
Het CAK adviseert mensen die pensioen uit meerdere landen ontvangen om toch een aanvraag te doen. Vervolgens kan worden beoordeeld welk land verantwoordelijk is.
Wie via het CAK verzekerd is, betaalt een verdragsbijdrage
Wie onder de buitenlandregeling valt, betaalt voor de basiszorg in het woonland een verdragsbijdrage aan het CAK.
Het CAK laat deze bijdrage doorgaans maandelijks inhouden op uw pensioen of uitkering.
Een deel van de bijdrage bestaat uit een vast bedrag.
Een deel van de bijdrage hangt samen met uw inkomen.
Het CAK gebruikt een woonlandfactor om rekening te houden met het kostenniveau van de zorg in het land waar u woont.
De hoogte is dus niet voor iedere gepensioneerde hetzelfde. Gebruik voor actuele bedragen altijd de rekenhulp van het CAK.
Heeft u naast publieke zorg nog een particuliere verzekering nodig?
Wanneer u via een S1 toegang heeft tot de Spaanse publieke zorg, betekent dat niet automatisch dat een particuliere verzekering nodig is.
Sommige gepensioneerden kiezen wel bewust voor aanvullende particuliere dekking. Bijvoorbeeld vanwege toegang tot particuliere artsen en ziekenhuizen, kortere routes naar bepaalde specialisten of meer keuze binnen een privaat medisch netwerk.
Andere mensen hebben particuliere dekking nodig omdat zij niet onder een publieke of verdragsregeling vallen.
Via Spaanse Seguridad Social
Wanneer uw S1 is geregistreerd, ontvangt u zorg volgens de Spaanse publieke regels en voorwaarden.
Extra of alternatieve keuze
Een particuliere verzekering kan afhankelijk van uw situatie aanvullend zijn of nodig zijn wanneer u niet onder een publieke regeling valt.
MCS biedt verschillende particuliere ziektekostenverzekeringen in Spanje en kan bekijken welke beschikbare mogelijkheden bij uw situatie passen.
Wacht niet automatisch tot na uw verhuizing
Particuliere ziektekostenverzekeringen kennen hun eigen acceptatievoorwaarden. Leeftijd, medische voorgeschiedenis en bestaande aandoeningen kunnen relevant zijn.
Op de huidige MCS-pagina voor de beschreven ziektekostenverzekeringen staat bijvoorbeeld dat bestaande aandoeningen niet onder de betreffende dekking vallen. De voorwaarden van de polis en verzekeringsmaatschappij die daadwerkelijk wordt aangeboden, zijn altijd bepalend.
Via het CAK verzekerd en toch medische zorg in Nederland
Gepensioneerden die in Spanje wonen en via het CAK verzekerd zijn, kunnen volgens het CAK ook in Nederland gebruikmaken van zorg uit het Nederlandse basispakket.
Daarvoor gebruikt u de EHIC van het CAK. Dit betekent bijvoorbeeld dat u onder voorwaarden een bestaande behandeling in Nederland kunt voortzetten of een Nederlandse zorgverlener kunt bezoeken.
Voor de vergoeding gelden de Nederlandse regels.
EHIC van het CAK
De EHIC van het CAK gebruikt u in Nederland en bij tijdelijk verblijf in andere daarvoor geldige Europese landen. In uw woonland Spanje gebruikt u juist de Spaanse zorgpas.
De EHIC is geen volledige reisverzekering
Veel gepensioneerden die in Spanje wonen, reizen regelmatig terug naar Nederland of bezoeken andere Europese landen.
Wie via het CAK verzekerd is en in Spanje woont, heeft met de EHIC recht op medisch noodzakelijke zorg tijdens tijdelijk verblijf in andere EU/EER-landen, het Verenigd Koninkrijk en Zwitserland.
Maar daarmee zijn niet automatisch alle reisrisico’s verzekerd.
Kan onder de voorwaarden van de EHIC worden gedekt.
Zijn geen onderdeel van de publieke zorgdekking via het CAK.
Controleer hiervoor specifiek een aanvullende of reisverzekering.
MCS biedt ook reisverzekeringen voor mensen die vanuit Spanje reizen.
Uw Spaanse woning wordt mogelijk uw belangrijkste bezit
Wie na pensionering permanent naar Spanje verhuist, verandert vaak een vakantiewoning in een hoofdwoning of koopt een nieuwe woning.
Daardoor kan ook het verzekeringsrisico veranderen. Een woning die permanent wordt gebruikt, heeft een andere situatie dan een woning die slechts enkele maanden per jaar wordt bewoond.
Geef correct aan dat u permanent in de Spaanse woning woont.
Uw belangrijkste persoonlijke bezittingen bevinden zich mogelijk voortaan in Spanje.
Houdt u ook een Nederlandse woning aan, meld dan het gewijzigde gebruik aan de betreffende verzekeraar.
MCS kan opstal- en inboedelverzekeringen van verschillende verzekeringsmaatschappijen bekijken nadat uw woon- en leefsituatie in kaart is gebracht.
Ook uw auto verhuist niet automatisch mee naar het Spaanse verzekeringsstelsel
Neemt u een Nederlandse auto mee naar Spanje, dan moet u behalve de verzekering ook de registratie van het voertuig regelen.
Bij een definitieve verhuizing moet zorgvuldig worden afgestemd wanneer de Nederlandse registratie en verzekering eindigen en wanneer de Spaanse situatie begint.
Heeft een motorvoertuig zijn normale standplaats in Spanje, dan geldt de Spaanse wettelijke verplichting voor de aansprakelijkheidsverzekering.
Denk ook na over mogelijke afhankelijkheid van zorg
Bij pensionering kijken veel mensen vooral naar hun huidige situatie. Verzekeren gaat echter ook over risico’s die zich later kunnen voordoen.
MCS biedt daarom ook een afhankelijkheidsverzekering. Deze is bedoeld om financiële ondersteuning te bieden wanneer iemand door bijvoorbeeld leeftijd, ziekte of invaliditeit niet langer volledig zelfstandig kan functioneren en hulp van anderen nodig heeft.
Verlies van zelfstandigheid
De verzekering is gericht op situaties waarin iemand volledig afhankelijk wordt van zorg.
Kapitaal of maandelijkse uitkering
De huidige MCS-productinformatie beschrijft mogelijkheden voor een eenmalige kapitaaluitkering en/of maandelijkse uitkering.
Leeftijd is belangrijk
Volgens de huidige MCS-productinformatie is deze verzekering afsluitbaar tot 70 jaar.
Verzekeringen die gepensioneerden ook kunnen overwegen
Niet iedere onderstaande verzekering is voor iedere gepensioneerde nodig. De relevantie hangt af van uw gezin, vermogen, bezittingen en persoonlijke voorkeur.
Aansprakelijkheid
Controleer hoe persoonlijke aansprakelijkheidsrisico’s in uw nieuwe woonland zijn verzekerd.
Rechtsbijstand
Kan ondersteuning bieden bij bepaalde juridische conflicten, afhankelijk van de gekozen dekking.
Uitvaartverzekering
Kan relevant zijn wanneer u wilt regelen hoe toekomstige uitvaartkosten financieel worden opgevangen.
Levensverzekering
Kan afhankelijk van partner, financiële verplichtingen en nalatenschap nog relevant zijn na pensionering.
Huisdieren
Heeft u een huisdier in Spanje, controleer dan zowel medische dekking als mogelijke aansprakelijkheidsrisico’s.
Boot of caravan
Recreatiebezittingen kunnen afzonderlijke verzekerings- en in sommige gevallen wettelijke verplichtingen hebben.
Voor langer dan drie maanden wonen in Spanje gelden voorwaarden
Als Nederlandse gepensioneerde bent u EU-burger. Wilt u langer dan drie maanden in Spanje verblijven zonder daar te werken, dan gelden voorwaarden voor het verblijfsrecht.
U moet onder meer kunnen aantonen dat u over voldoende financiële middelen beschikt en dat u volledige gezondheidsdekking in Spanje heeft.
Een geldige publieke zorgdekking via bijvoorbeeld het S1 kan daarbij relevant zijn. Wie daar niet onder valt, kan afhankelijk van zijn situatie particuliere ziektekostendekking nodig hebben.
Verschillende verzekeraars voor verschillende risico’s
MCS werkt als verzekeringsmakelaar met meerdere verzekeringsmaatschappijen. Daardoor hoeft uw woning, auto, ziektekostenverzekering of andere dekking niet automatisch bij dezelfde maatschappij te worden ondergebracht.
Welke verzekeraar kan worden aangeboden, hangt af van het type verzekering, uw leeftijd, het risico, de acceptatievoorwaarden en andere persoonlijke omstandigheden.
De vermelding van een verzekeringsmaatschappij betekent niet dat iedere maatschappij ieder product aanbiedt of iedere aanvraag accepteert.
Met pensioen naar Spanje: verzekeringen stap voor stap
Controleer eerst uw zorgstatus
Gebruik de CAK-check om vast te stellen of de buitenlandregeling op u van toepassing kan zijn.
Vraag de CAK-regeling tijdig aan
Als u ervoor in aanmerking komt, ontvangt u na goedkeuring het S1-formulier.
Regel uw Spaanse registratie
Zorg dat NIE, EU-registratie en de benodigde documenten voor inschrijving in Spanje op orde zijn.
Bepaal of particuliere zorg gewenst of nodig is
Vergelijk pas daarna particuliere ziektekostenverzekeringen en let op medische acceptatie.
Controleer woning en auto
Laat de verzekeringen aansluiten op uw feitelijke woon- en voertuigsituatie in Spanje.
Bekijk reizen en repatriëring
Ga niet automatisch ervan uit dat de EHIC alle kosten van reizen en medische repatriëring dekt.
Denk ook aan de langere termijn
Bekijk of afhankelijkheid, aansprakelijkheid, uitvaart of andere risico’s relevant zijn voor uw situatie.
Veelgestelde vragen van gepensioneerden die naar Spanje verhuizen
Kan ik mijn Nederlandse zorgverzekering behouden als ik met pensioen naar Spanje verhuis?
Wat is een S1-formulier?
Waar lever ik mijn S1 in Spanje in?
Heb ik naast het S1 ook een particuliere ziektekostenverzekering nodig?
Kan ik via het CAK nog medische zorg in Nederland krijgen?
Geldt mijn EHIC ook in Spanje?
Ik heb alleen vroegpensioen. Kan ik via het CAK verzekerd worden?
Welke andere verzekeringen zijn voor gepensioneerden relevant?
Controleer uw zorgsituatie altijd bij de officiële instanties
Met pensioen naar Spanje?
Breng eerst uw zorgstatus en bestaande verzekeringen in kaart. Daarna kan MCS samen met u bekijken welke particuliere verzekeringen voor woning, auto, gezondheid, reizen en andere risico’s bij uw nieuwe leven in Spanje passen.
